Direktbanken: Test von Konditionen und Service
Die Zahl der Direktbankkunden in Deutschland nimmt stetig zu. Vor allem günstige Konditionen und höhere Zinsen der reinen Online-Anbieter ziehen viele Anleger an. Dabei steht das angebotene Produktspektrum dem der Filialbanken oft in nichts nach. Beim Service-Angebot muss der Kunde jedoch oft einige Abstriche machen. Denn nur wenige Direktbanken bieten Services wie eine Anlageberatung vor Ort oder die kostenfreie Möglichkeit der Bargeldeinzahlung in einer Filiale an.
Wer die beste Mischung aus Konditionen und Service bietet, haben wir in Kooperation mit N24 genauer untersucht. Folgende Banken haben wir in die Tests eingeschlossen:
- 1822direkt
- comdirect
- Cortal Consors
- DAB Bank
- Deutsche Kreditbank (DKB)
- EthikBank
- finosdirect
- Haspa-DIREKT
- ING-DiBa
- netbank
- norisbank
- Volksbank Eisenberg DIREKT
- Volkswagen Bank
- Wüstenrot direct
Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche untergliedert, wobei jede Frage ein Gewicht je nach Wichtigkeit erhielt. Folgende Bereiche wurden getestet:
- Konditionen: Wie hoch sind Zinsen und Gebühren bei den Produkten Girokonto, Kreditkarte, Tagesgeldkonto und Depot? Welche zusätzlichen Bedingungen gibt es? (50% des Gesamtwertes)
- Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen klar ersichtlich? (15% des Gesamtwertes)
- Komfort: Wie breit ist das Produktangebot? Welche Zusatzservices werden angeboten? (15% des Gesamtwertes)
- Kundendienst: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt und umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)
Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Komfort wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 10-mal per Email und 5-mal telefonisch getestet.
Deutliche Unterschiede bei Konditionen und Komfort, z.T. Mängel bei der Transparenz
Die untersuchten Banken erzielten im Gesamtergebnis teils sehr unterschiedliche Ergebnisse. Insgesamt konnte nur drei Mal das Testurteil gut vergeben werden. Sieben Banken wurden als befriedigend bewertet, vier mit der Note ausreichend. Den Unterschieden in der Gesamtwertung liegen dabei zum einen Unterschiede in der Kategorie Konditionen zugrunde. So bieten z.B. nur die Hälfte der getesteten Direktbanken kostenlose Girokonten, Kreditkarten und Depots an. Neben den Gebühren zeigen sich auch deutliche Schwankungen auf Seiten der Verzinsung. So locken die Anbieter zurzeit zwar mit bis zu 1,5% aufs Tagesgeld, jedoch sind diese Angebote meist nur für Neukunden vorgesehen und zeitlich gar nicht oder nur für wenige Monate garantiert. Und auch bei Depot- und Ordergebühren sollte man genauer hinschauen. Die richtige Wahl der Bank kann hier nicht unerhebliche Einsparungen bei Kosten wie Ausgabeaufschlägen oder Ordergebühren bedeuten.
In der Kategorie Transparenz wurde v.a. erfasst, wie klar und übersichtlich zentrale Kosten und Vertragsbedingungen der vier betrachteten Produkte aufgeführt sind. Mängel zeigten sich hier bei fünf Banken, die nicht durchgängig durch entsprechende Sternchen oder Fußnoten auf spezielle Konditionen aufmerksam machten. So konnte man nicht überall erkennen, wenn bestimmte Zinssätze nur für Neukunden oder die kostenfreie Kontoführung nur bei regelmäßigem Gehaltseingang galten. Darüber hinaus konnte die Transparenz im Durchschnitt jedoch als gut beurteilt werden. Meist waren die wichtigsten Konditionen wie Kontoführungsgebühren oder Dispozinssätze auch ohne Blick in das detaillierte Preis-/Leistungsverzeichnis ersichtlich. Bei Kreditkartengebühren, die bei Abhebungen an ausländischen Geldautomaten erhoben werden oder Ordergebühren beim Wertpapierkauf an ausländischen Börsen musste jedoch des Öfteren das Kleingedruckte zu Rate gezogen werden.
Weiterhin wurden das angebotene Produktspektrum, die Kontaktmöglichkeiten sowie Zusatzservices auf der Internetseite der Bank bewertet und in der Kategorie Komfort zusammengefasst. Hier zeigten einige Direktbanken sehr umfangreiche Angebote, die neben zahlreichen Sparplan-Angeboten auch Vorsorgeprodukte und Kredite beinhalteten. Zudem bietet sich dem Kunden auf der Website einiger Anbieter die Möglichkeit, sich ausführlich zu Themen wie Steuern oder Gesetzgebung im Wertpapierbereich zu informieren oder an Seminaren zu Finanzfragen teilzunehmen. Und auch auf die klassische Form der Anlageberatung, wie sie in den meisten Filialbanken angeboten wird, muss man nicht bei allen Banken verzichten. Zirka ein Drittel der getesteten Anbieter bietet eine solche telefonisch an.
Ein wichtiges Kriterium bei Direktbanken ist letztendlich auch die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Da dem Kunden bei Fragen und Anliegen normalerweise nur der Kontakt per Email und Telefon möglich ist, wurden hierfür verschiedene Anfragen zu Themen wie z.B. Depotübertrag, Abgeltungssteuer oder Sparprodukten gestellt. Der telefonische Kundendienst zeigte sich hier in den meisten Fällen sehr freundlich und auch kompetent. Der Support per Email stellte sich allerdings in vielen Fällen als weniger ideal heraus. Zwar erhielten die Tester auch hier meist eine Antwort, diese bestand allerdings oft nur aus standardisierten Textbausteinen, die zwar grob mit dem Anfragethema zusammenhingen, aber leider zu oft eine individuelle Problemlösung vermissen ließen.
DAB Bank Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von Cortal Consors und DKB
Die DAB Bank hat die gesetzten Kriterien insgesamt am besten erfüllt und wurde Testsieger, gefolgt von Cortal Consors und der Deutschen Kreditbank (DKB). Die DAB Bank punktete dabei v.a. durch gute Konditionen, eine hohe Transparenz und einen sehr guten Kundendienst. Die DKB überzeugte mit den besten Konditionen im Test.
Die Detailergebnisse der Studie sind gegen eine Schutzgebühr von 750 EUR zzgl. MwSt. bei der DtGV (info@dtgv.de) erhältlich.
Pressespiegel
- N24, 30.08.2013
