Wer sich ein neues Auto kauft, kommt oftmals nicht umhin, einen Kredit zur Finanzierung aufzunehmen. Neben den großen Autoherstellern bieten auch diverse Banken Kredite zur KFZ-Finanzierung an, viele davon als sogenannte Online-Kredite, die bequem von der heimischen Couch aus abzuschließen sind und mit besonders günstigen Konditionen locken. Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) hat nun in Kooperation mit N24 neun Online-Autokredite genauer unter die Lupe genommen.

Die Online-Autokredite folgender Banken wurden in die Tests eingeschlossen:

• Autowunsch.de – ein Angebot der Bank 11
• Bank of Scotland
• carcredit.de – ein Produkt der Santander Consumer Bank
• Commerzbank
• CreditPlus Bank
• ING-DiBa
• Postbank
• SWK Bank
• TARGOBANK

Es wurden ausschließlich Angebote von Banken in die Tests eingeschlossen, die Kredite für Fahrzeuge aller Hersteller anbieten. Zudem wurden nur Produkte berücksichtigt, die spezielle Konditionen für die KFZ-Finanzierung beinhalten. Universal verwendbare Konsumentenkredite wurden nicht einbezogen.

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

1. Konditionen: Wie hoch sind Effektivzinsen und Kreditgebühren? Unter welchen Bedingungen sind Sondertilgungen möglich? (50% des Gesamtwertes)
2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Website sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (25% des Gesamtwertes)
3. Kreditvergabe: Wer kann einen Kredit bekommen und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (15% des Gesamtwertes)
4. Kundendienst: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (10% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Kreditvergabe wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal telefonisch getestet.

Konditionen

Die Kreditkonditionen wurden anhand der Angebote für vier Beispielkunden mit unterschiedlichen Laufzeiten und unterschiedlichen Kreditsummen getestet. Die gute Nachricht: Während bei frei verwendbaren Ratenkrediten oft mit sogenannten Schaufensterzinssätzen gearbeitet wird, die in der Werbung zwar sehr attraktiv klingen, nach Bonitätsprüfung jedoch von kaum einem Antragsteller wirklich zu bekommen sind, sind viele der Zinssätze bei Autokrediten nicht bonitätsabhängig und durchaus unter realen Bedingungen im SCHUFA-geprüften Angebot später wiederzufinden. Denn bei Autokrediten wird oft der KFZ-Brief als Sicherheit bei der Bank hinterlegt, die Kreditwürdigkeit des Kunden tritt somit in den Hintergrund. Folglich entsprachen die Konditionen nach Prüfung der Bonität der Tester sehr oft den günstigen, vorher beworbenen Zinssätzen. Nur vereinzelt erhöhte sich mal ein Werbe-Zins im verbindlichen Angebot um wenige, d.h. maximal 0,5 Prozentpunkte.

Das macht das Vergleichen für den Kunden deutlich einfacher. Und vergleichen sollte man definitiv. Denn im Test zeigten sich deutliche Unterschiede bei den Zinssätzen: Während die  günstigste Bank mit Zinsen ab 2,49% warb, veranschlagten andere als bestmöglichen Zins schon ganze 5,60%. Bezogen auf die gesamte Laufzeit macht dies z.B. bei einem Kreditbetrag von 15.000 € einen Unterschied von ca. 900 € aus.

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, die die Flexibilität des Kredits nach dem Abschluss bestimmen. So sind zwar z.B. bei allen getesteten Banken Sondertilgungen möglich, jedoch sind diese bei vielen Banken mit zusätzlichen Kosten von bis zu 1% verbunden. Wer eine vorzeitige Tilgung oder zumindest eine Sonderzahlung während der Laufzeit ernsthaft in Erwägung zieht, sollte daher besser einen Anbieter wählen, der kostenlose Sondertilgungen ermöglicht. Mit den besten Konditionen im Test konnte schließlich die Targobank überzeugen.

Transparenz

Sehr deutlich unterschieden sich die untersuchten Banken auch bezüglich der Transparenz der Kreditkonditionen. Die wichtigsten Bedingungen und Kosten bezüglich Sondertilgungen waren nur bei sechs der neun Banken auf der Website schnell und einfach einsehbar. Beim Rest musste dafür das Kleingedruckte, d.h. das detaillierte, mehrseitige Preis-Leistungsverzeichnis durchsucht werden. Außerdem ist bei der Online-Beantragung des Kredits besondere Aufmerksamkeit geboten, um nicht unerwünschte Produkte wie z.B. eine Restschuldversicherung ungewollt mit abzuschließen. Denn eine solche war zum Ärger der Tester bei zwei der Anbieter automatisch vorausgewählt und hätte somit, falls nicht benötigt, unnötige Zusatzkosten verursacht.

Auch bezüglich des Umfangs der Antragsunterlagen, die man in den meisten Fällen am Ende der Online-Beantragung ausdrucken konnte, besteht Verbesserungspotential. So gab nur eine Bank mit dem Antrag auch ein Preis-Leistungsverzeichnis aus. Jedoch zeigten nicht alle Anbieter Defizite bei der Transparenz. Vor allem die ING-DiBa und die Postbank, die mit dem 1. Platz in dieser Kategorie überzeugen konnten, gaben in puncto Transparenz ein sehr positives Beispiel ab.

Kreditvergabe

Als dritte Kategorie im Test wurde die Kreditvergabe bewertet.  Zum einen wurde analysiert, wer überhaupt einen Kredit bei der jeweiligen Bank bekommen kann. Dabei zeigte sich, dass vor allem Selbständige und Angestellte mit befristetem Arbeitsverhältnis häufig von der Kreditvergabe ausgeschlossen sind – nur drei Banken bieten ihre Autokredite beispielsweise auch für Selbständige an.

Zusätzlich wurde in der Kategorie Kreditvergabe der Beantragung- und Vergabeprozess bewertet. Da man beim Kreditabschluss im Internet, anders als in einer Filiale vor Ort, den Antrag allein am heimischen PC statt mit einem kompetenten Berater ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei den untersuchten Banken jedoch nur bedingt der Fall. Gerade die Ausgabe-Seite wurde oft nur unzureichend abgedeckt: Häufig fehlten u.a. Fragen nach Ausgaben für Versicherungen, einmal sogar nach der Höhe der Miete. Dies erschwert es jedoch dem Kunden, sich über die Höhe der monatlichen Raten, die er sich leisten kann, klar zu werden.

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe schließlich bei den meisten Banken recht komfortabel. Sechs der neun getesteten Banken führten während der Beantragung eine Schufa-Abfrage, d.h. eine Bonitätsprüfung durch, so dass der Kunde bereits online einen fertigen Antrag mit seinen individuellen Konditionen erhalten konnte. Dieser musste dann nur noch mit bis zu drei Gehaltsnachweisen und eventuellen zusätzlichen Sicherheiten wie z.B. Kontoauszugkopien eingereicht werden. Den 1. Platz in der Kategorie Kreditvergabe erzielte die Commerzbank.

Kundendienst

Ein wichtiges Kriterium bei der Online-Kreditvergabe ist letztendlich auch immer die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Da dem Kunden bei Fragen und Anliegen normalerweise nur der Kontakt per Email und Telefon möglich ist, wurden die diesbezüglichen Kontaktmöglichkeiten wie Hotline-Öffnungszeiten oder Kontaktformulare bewertet. Zudem stellen die Tester jeden Anbieter telefonisch mit fünf Fragen zum Thema Autokredit auf die Probe. Der telefonische Kundendienst erwies sich dabei in den meisten Fällen als freundlich und überaus kompetent. Allerdings fielen die Antworten teils sehr knapp aus und ließen hilfreiche Erklärungen vermissen. Den 1. Platz in der Kategorie Kundendienst konnte die Bank of Scotland erzielen.

ING-DiBa Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der TARGOBANK und der Bank of Scotland

Die ING-DiBa erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der TARGOBANK u
nd der Bank of Scotland. Die ING-DiBa punktete dabei v.a. mit sehr guten Konditionen und Bestwerten im Bereich Transparenz. Die Targobank überzeugte mit der besten Mischung aus Kreditkosten und Flexibilität. Und die Bank of Scotland zeigte neben dem besten Kundendienst ebenfalls sehr niedrige, wenn auch bonitätsabhängige Zinsen.

Die Detailergebnisse der Studie sind gegen eine Schutzgebühr von 975 EUR zzgl. MwSt. bei der DtGV (info@dtgv.de) erhältlich.

Pressespiegel

• N24/N24.de, 20.11.2015

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