Die Kreditzinsen sind so niedrig wie noch nie. Mit besonders günstigsten Konditionen umwerben vor allem Direktbanken die Verbraucher. Doch zwischen den Anbietern gibt es zum Teil erhebliche Unterschiede. Die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) hat nun in Kooperation mit N24 die Ratenkredite von 13 Direktbanken mit eigenem Kreditangebot genauer unter die Lupe genommen.

Folgende Unternehmen wurden in die Tests eingeschlossen:

• Allgemeine Beamten Kasse (ABK Bank)
• Audi Bank direct
• Bank11direkt
• Barclaycard
• Deutsche Kreditbank (DKB)
• Ikano Bank
• ING-DiBa
• netbank
• norisbank
• OYAK ANKER Bank
• SKG BANK
• SWK Bank
• Volkswagen Bank direct.

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

1. Konditionen: Wie hoch sind Effektivzinsen und Kreditgebühren? Welche Kosten kommen für Restschuldschuldversicherungen hinzu? Unter welchen Bedingungen sind Sondertilgungen, Ratenanpassungen, etc. möglich? (50% des Gesamtwertes)
2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Website sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (25% des Gesamtwertes)
3. Kreditvergabe: Wer kann einen Kredit bekommen und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (15% des Gesamtwertes)
4. Kundendienst: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (10% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Kreditvergabe wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal per Email und fünfmal telefonisch getestet.

Vorsicht vor „Schaufensterzinssätzen“

Die Kreditkonditionen wurden anhand der Angebote für drei Beispielkunden mit unterschiedlichen Laufzeiten und unterschiedlichen Kreditsummen getestet. Deutliche Unterschiede zeigten sich bereits bei den Zinssätzen: Viele Anbieter warben hier mit besonders niedrigen Zinsen ab 2,75%, andere veranschlagten als günstigsten Zins schon ganze 5,95%.

Doch Achtung: Diese beworbenen Zinssätze sind nicht immer garantiert, sondern können je nach Bonität des Kunden auch deutlich höher ausfallen. Im Test sollte beispielsweise eine Kundin mit passabler Schufa nach Prüfung von Einkommen und Bonität praktisch 4,59% zahlen – obwohl sie laut Kreditrechner auf der Website des Anbieters einen beworbenen Zins in Höhe von 2,75% erwartete. Bei anderen Anbietern erhöhte sich der „Schaufensterzinssatz“ von 4,99% nach eingehender Prüfung der Unterlagen gar auf 9,49%.

Es gibt jedoch auch Anbieter, deren beworbene Zinssätze bonitätsunabhängig sind, d.h. bei denen die Testkundin also auch tatsächlich z.B. die in der Werbung angepriesenen 4,5% bekommen hätte. Die im Mittel niedrigsten Zinssätze im Test bot die Barclaycard an. Trotz bonitätsabhängigem Zinssatz fielen hier auch die mit nicht perfekter Bonität tatsächlich erreichbaren Zinssätze günstig aus.

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, die die Flexibilität des Kredits nach dem Abschluss bestimmen. So sind zwar z.B. bei allen getesteten Banken Sondertilgungen möglich, jedoch sind diese bei rund der Hälfte der Banken mit zusätzlichen Kosten von bis zu 2,5% verbunden. Ratenanpassungen, sei es nach oben oder nach unten, bieten erst gar nicht alle Banken an. Und auch die Anzahl an Raten, die im Falle eines Falles ausgesetzt werden können, schwankte zwischen null und sechs. Mit der größten Flexibilität punktete die SKG BANK.

Teils deutliche Mängel bei der Transparenz

Sehr deutlich unterschieden sich die untersuchten Direktbanken auch bezüglich der Transparenz der Kreditkonditionen. Die wichtigsten Bedingungen und Kosten bezüglich Sondertilgungen waren nur bei fünf der 13 Banken auf der Website schnell und einfach einsehbar. Beim Rest musste dafür das Kleingedruckte, d.h. das detaillierte, mehrseitige Preis-Leistungsverzeichnis durchsucht werden. Ähnlich verhielt es sich mit den Bedingungen für Ratenanpassungen. Bei der Online-Beantragung des Kredits ist besondere Aufmerksamkeit geboten, um nicht unerwünschte Produkte wie z.B. eine Restschuldversicherung ungewollt mit abzuschließen. Denn eine solche war zum Ärger der Tester bei drei der Anbieter automatisch vorausgewählt und hätte somit, falls nicht benötigt, unnötige Zusatzkosten verursacht.

Auch bezüglich des Umfangs der Antragsunterlagen, die man in den meisten Fällen am Ende der Online-Beantragung ausdrucken konnte, besteht Verbesserungspotential. So gaben nur zwei Banken jeweils mit dem Antrag auch das Preis-Leistungsverzeichnis oder einen Tilgungsplan aus. Jedoch zeigten nicht alle Anbieter Defizite bei der Transparenz. Vor allem die norisbank, die mit dem 1. Platz in dieser Kategorie überzeugen konnte, gab in puncto Transparenz ein sehr positives Beispiel ab.

Kreditvergabe: Selbständige und Freiberufler häufig ausgeschlossen

Als dritte Kategorie im Test wurde die Kreditvergabe bewertet.  Zum einen wurde analysiert, wer überhaupt einen Kredit bei der jeweiligen Bank bekommen kann. Dabei zeigte sich, dass vor allem Selbständige und Freiberufler wie auch Angestellte mit befristetem Arbeitsverhältnis häufig von der Kreditvergabe ausgeschlossen sind – nur fünf Banken bieten beispielsweise Kredite auch für Selbständige an.

Zusätzlich wurde in der Kategorie Kreditvergabe der Beantragung- und Vergabeprozess bewertet. Da man bei einer Direktbank, anders als in einer Filiale vor Ort, den Antrag allein am heimischen PC statt mit einem kompetenten Berater ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei den untersuchten Banken jedoch nur bedingt der Fall. Gerade die Ausgabe-Seite wurde oft nur unzureichend abgedeckt: Häufig fehlten u.a. Fragen nach Ausgaben für Versicherungen, einmal sogar nach der Höhe der Miete. Dies erschwert es jedoch dem Kunden, sich über die Höhe der monatlichen Raten, die er sich leisten kann, klar zu werden.

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe schließlich bei den meisten Banken recht komfortabel. Neun der 13 Banken führten während der Beantragung eine Schufa-Abfrage, d.h. eine Bonitätsprüfung durch, so dass der Kunde bereits online einen fertigen Antrag mit seinen individuellen Konditionen erhalten konnte. Dieser musste dann nur noch mit bis zu drei Gehaltsnachweisen und eventuellen zusätzlichen Sicherheiten wie z.B. Kontoauszugkopien eingereicht werden. Den 1. Platz in der Kategorie Kreditvergabe erzielte die netbank.

Kundendienst per Email mit deutlichen Schwächen

Ein wichtiges Kriterium bei Direktbanken ist letztendlich auch immer die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Da dem Kunden bei Fragen und Anliegen normalerweise nur der Kontakt per Email und Telefon möglich ist, wurden hierfür verschiedene Anfragen zum Thema Ratenkredit gestellt. Der telefonische Kundendienst zeigte sich in den meisten Fällen freundlich und überaus kompetent. Allerdings fielen die Antworten teils sehr knapp aus und ließen hilfreiche Erklärungen vermissen. Jedoch erreichten die Tester per Telefon immerhin in 98% der Fälle einen Mitarbeiter. Per Mail  gestaltete sich dies schwieriger. So wurden 11% der Testmails leider gar nicht beantwortet und von den übrigen 89% enthielt nur jede zweite Antwort auch eine korrekte Antwort. Jedoch gab es auch sehr positive Beispiele wie die norisbank, die den 1. Platz in der Kategorie Kundendienst erzielen konnte.

SWK Bank Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der SKG BANK und der ING-DiBa

Die SWK Bank erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der SKG BANK und der ING-DiBa. Die SWK Bank punktete dabei v.a. mit den besten Konditionen, d.h. der besten Mischung aus Kosten und Flexibilität. Die SKG BANK überzeugte mit den flexibelsten Kreditkonditionen sowie einer hohen Transparenz. Und die ING-DiBa zeigte neben ebenfalls guten Konditionen sehr kompetente Mitarbeiter an der Hotline und im Email-Support.

Die Detailergebnisse der Studie sind gegen eine Schutzgebühr von 975 EUR zzgl. MwSt. bei der DtGV (info@dtgv.de) erhältlich.