Berufsunfähigkeit stellt ein Risiko dar, das jeden Arbeitnehmenden treffen kann. Dies zeigen auch die Statistiken zu den häufigsten Ursachen: knapp 30% der Berufsunfähigkeits-Fälle resultieren aus psychischen Erkrankungen, gefolgt von Krebserkrankungen und Leiden des Bewegungsapparates mit jeweils gut 19%. Wer berufsunfähig wird, kann sich allerdings nur begrenzt auf die finanzielle Absicherung der gesetzlichen Rentenversicherung verlassen. Sinnvoller ist es deshalb, privat vorzusorgen und mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung die eigene Arbeitskraft und das eigene Einkommen abzusichern. Welcher der zahlreichen Berufsunfähigkeitsversicherer am deutschen Markt derzeit die beste Mischung aus Preis und Leistung sowie eine hohe telefonische Servicequalität bietet, hat die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) in einer aktuellen Studie genauer untersucht.

Die folgenden 20 Berufsunfähigkeitsversicherer wurden in die Tests eingeschlossen:

• Allianz
• Alte Leipziger
• AXA
• Continentale
• CosmosDirekt
• Ergo
• Gothaer
• HANNOVERSCHE
• HanseMerkur
• HDI
• HUK24
• HUK-Coburg
• Nürnberger
• R+V
• Signal Iduna
• Swiss Life
• Volkswohl Bund
• Württembergische
• WWK
• Zurich

Die Test-Kriterien wurden in drei unterschiedlich gewichtete Hauptbereiche untergliedert:

1. Tarife & Konditionen: Welche Leistungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist der monatliche Beitrag? (50% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (30% des Gesamtwertes)
3. Telefon-Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt und umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Zwar beeinflussen Alter, Beruf und Lebensumstände die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden, doch treffen kann es trotzdem jeden. In der Studie wurden daher die Tarife für vier Personenprofile untersucht: Studentin (geringes Einkommen), selbständiger Architekt (hohes Einkommen), Bürokauffrau (mittleres Einkommen), Fliesenleger (mittleres Einkommen). Für jedes Profil wurde die gewünschte Rente im Vorfeld angegeben. Ausgewählt wurden bei jedem Berufsunfähigkeitsversicherer die günstigsten Tarife, die den Anforderungen am ehesten entsprachen.

Die Leistungsanalyse in der Kategorie Transparenz & Komfort fand durch Expert:innen statt. Der Kundendienst wurde mit fünf Anfragen per Telefon auf die Probe gestellt.

Im Schnitt gute Leistungen zu deutlich unterschiedlichen Preisen

Die Analyse der zentralen Elemente – Rentenanspruch und Zahlungen – zeigte, dass die Versicherer größtenteils alle wichtigen Punkte abdeckten. Beispielsweise galt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei allen untersuchten Assekuranzen weltweit und alle Anbieter schlossen Zahlungen bei Berufsunfähigkeit durch psychische Erkrankungen nicht aus. Dieser Punkt ist besonders wichtig, da psychische Erkrankungen die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit sind.  Ebenso verzichteten alle Anbieter auf die sogenannte „abstrakte Verweisung“, wonach Berufsunfähigkeitsversicherer im eigentlichen Leistungsfall die Zahlung verweigern können, indem darauf verwiesen wird, dass der Geschädigte ja durchaus noch in einem anderen, vergleichbaren Beruf tätig werden könnte.

Ebenfalls wichtig zu wissen: Alle 20 Berufsunfähigkeitsversicherer boten ihren Kunden eine sogenannte Nachversicherungsgarantie an. Das bedeutet, dass der Versicherungsschutz zu besonderen Anlässen wie bspw. Abschluss einer Ausbildung, Heirat, Geburt eines Kindes oder im Falle einer Beförderung oder Gehaltserhöhung erhöht werden kann.

Hinsichtlich der Preisgestaltung gab es teils deutliche Unterschiede. Für den 35jährigen Architekten beispielsweise lag die Preisspanne für eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente i.H.v. 2.100€ zwischen 39,19€ und 137,71€. Besonders teuer ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker: der 42jährige Fliesenleger konnte sich eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 1.500€ für einen monatlichen Zahlbeitrag zwischen 151,28€ und 299,07€ sichern.

Das insgesamt beste Preis-Leistungsverhältnis bot die HANNOVERSCHE. Auf Platz zwei landete die Nürnberger und den dritten Platz erreichte die Alte Leipziger.

Übersichtliche Webauftritte der Berufsunfähigkeitsversicherer, Verbesserungspotenzial bei der Transparenz von Prämien

Die  Internetauftritte der Berufsunfähigkeitsversicherer wurden im Allgemeinen als sehr übersichtlich und nutzerfreundlich bewertet. Klar strukturierte Hauptmenüs waren bei allen Anbietern zu finden und ermöglichten einen leichten Einstieg in das Thema Berufsunfähigkeit. Bis auf die Gothaer, die HUK24 und die Signal Iduna stellten alle Anbieter mögliche Ursachen einer Berufsunfähigkeit dar.

Wollte man sich allerdings näher über die bestehenden Tarife informieren, war es um die Informationsbereitschaft der Versicherer nicht mehr ganz so gut bestellt: Nur neun der 20 Assekuranzen stellten für den Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung Tarifrechner zur Verfügung – und lediglich bei zehn Anbietern konnten die Tarifkonditionen heruntergeladen werden.

In puncto Transparenz und Komfort überzeugte vor allem der Webauftritt der Allianz und erhielt die beste Bewertung im Test. Die AXA und die Nürnberger landeten auf den Plätzen zwei und drei in dieser Teilkategorie.

Erreichbarkeit des Telefonischen Kundenservices der Berufsunfähigkeitsversicherer noch verbesserungswürdig

Versicherungsprodukte sind in der Regel alles andere als selbsterklärend – und Berufsunfähigkeitsversicherungen stellen diesbezüglich wahrlich keine Ausnahme dar. Dementsprechend groß ist gerade bei Neukund:innen der Erklärungs- bzw. Beratungsbedarf. Die gute Nachricht zuerst: bis auf HUK24 boten alle Berufsunfähigkeitsversicherer ihrer Kundschaft eine Hotline, um Fragen zu klären. Die telefonische Erreichbarkeit des Kundendienstes ließ teilweise zu wünschen übrig. Lediglich bei 59% aller Anrufe wurde ein/e Mitarbeiter:in beim ersten Anruf-Versuch erreicht. Zudem lag die durchschnittliche Wartezeit bei 44 Sekunden. War der Kontakt zum Telefon-Kundendienst hergestellt, erwies sich dieser zwar immer als durchaus freundlich, allerdings erhielten die Testanrufenden nur in 87% der Fälle eine konkrete Antwort auf die gestellte Frage. Wenn die gestellte Frage beantwortet werden konnte, war die Antwort zwar immer korrekt, fiel in einem Drittel der Fälle aber sehr knapp und wenig ausführlich aus.

Den besten Kundendienst bot insgesamt die Ergo auf Platz eins, gefolgt von der CosmosDirekt und der Nürnberger auf den Plätzen zwei und drei.

Die Nürnberger überzeugt als Testsieger, gefolgt von der Allianz und der CosmosDirekt

Die Nürnberger erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der Allianz und der CosmosDirekt. Dabei punktete die Berufsunfähigkeitsversicherung der Nürnberger mit sehr guten Leistungen im Bereich Transparenz & Komfort sowie im Telefon-Kundendienst. Die Allianz überzeugte mit dem besten Webauftritt, die CosmosDirekt wiederum bot sehr gute Leistungen im Telefon-Kundendienst und überdurchschnittlich gute Tarife & Konditionen.