Auch bei steigenden Kreditzinsen stellen Autokredite eine beliebte Möglichkeit dar, einen Neu- oder Gebrauchtwagen teilweise oder komplett zu finanzieren. Einige Banken bieten spezielle Autokredite mit günstigeren Konditionen als bei klassischen Ratenkrediten an, die ganz bequem mit nur wenigen Klicks abgeschlossen werden können. Welcher dieser Online-Autokredite neben den besten Konditionen auch noch eine komfortable Beantragung bietet und bei welchem Anbieter die Servicequalität stimmt, hat die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) nun in einer aktuellen Studie untersucht.

Die Online-Autokredite der folgenden acht Banken wurden unter die Lupe genommen:

• Bank of Scotland
• Bank11
• Degussa Bank
• DKB
• ING
• Postbank
• Santander
• SWK Bank

Getestet wurden ausschließlich Autokredite von Banken, die Fahrzeuge aller Hersteller finanzieren. Zudem wurden nur Produkte berücksichtigt, die spezielle Konditionen für die KFZ-Finanzierung beinhalteten. Universelle Ratenkredite wurden nicht einbezogen.

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

1. Konditionen: Wie hoch sind Effektivzinsen und monatliche Kreditraten? Zu welchen Konditionen sind Sondertilgungen möglich und welche zusätzlichen Bedingungen sind an den Kredit geknüpft? (50% des Gesamtwertes)
2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Webseite sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (25% des Gesamtwertes)
3. Beantragung & Komfort: In welcher Höhe werden Kredite vergeben und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (15% des Gesamtwertes)
4. Kundendienst: Welche Kontaktmöglichkeiten gibt es? Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (10% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Beantragung & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal telefonisch getestet.

Konditionen: Vergleichen der Online-Autokredite kann sich lohnen

Die Kreditkonditionen wurden anhand der Angebote für fünf Beispielkunden mit unterschiedlichen Laufzeiten und unterschiedlichen Kreditsummen getestet. Generell galt: Die Konditionen der Autokredite waren häufig günstiger als bei universellen Ratenkrediten und die beworbenen Zinssätze durchaus unter realen Bedingungen im SCHUFA-geprüften Angebot wiederzufinden. Trotzdem lohnt sich ein Vergleich! Der effektive Jahreszins, der laut repräsentativem Beispiel für den Großteil der Kunden zutraf, variierte beim Beispiel von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 60 Monaten zwischen 4,29% (SWK Bank) und 6,67% (Postbank).

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, wie z.B. die Flexibilität des Kredits nach Abschluss und die verlangten Sicherheiten. Auch hier gab es deutliche Unterschiede. Zwar waren Sondertilgungen und eine komplette vorzeitige Ablösung des Kredites bei allen Anbietern möglich, drei der getesteten Banken (DKB, ING und Postbank) verzichteten dabei jedoch auch auf die gesetzlich zulässige Vorfälligkeitsentschädigung. Auch bei der verlangten Sicherheit für die Vergabe des Autokredites konnten vor allem vier Banken punkten: so brauchten Kreditnehmer:innen bei der Bank of Scotland, Degussa Bank, DKB und ING den KfZ-Brief der Bank nicht als Sicherheit übereignen.

Mit den besten Konditionen im Test konnte die SWK Bank überzeugen, gefolgt von der Bank of Scotland und der Degussa Bank auf den Plätzen zwei und drei.

Zum Teil Optimierungspotential hinsichtlich der Transparenz

Deutlich unterschieden sich die untersuchten Banken auch bezüglich der Transparenz der Kreditkonditionen. Nicht bei allen Banken war auf der Webseite schnell und einfach ersichtlich, welche Unterlagen benötigt wurden oder welche Voraussetzungen die Kreditnehmer:innen erfüllen müssen, um einen Online-Autokredit abschließen zu können. Punkten konnten alle Anbieter mit der Übersichtlichkeit ihrer Webseiten und der Antragsunterlagen, die man in den meisten Fällen am Ende der Online-Beantragung direkt herunterladen und ausdrucken konnte. In den Antragsunterlagen waren bei allen Anbietern wichtige Informationen wie die Höhe des Effektivzinssatzes und der Gesamtkreditsumme, sowie die Laufzeit des Kredites deutlich und ohne Blick in die europäischen Standardinformationen ersichtlich. Allerdings war ein Tilgungsplan den Antragsunterlagen nicht beigefügt und musste zusätzlich angefragt werden.

In puncto Transparenz erzielte die ING den 1. Platz, während die Postbank und die Bank of Scotland die Plätze zwei und drei belegten.

Meist komfortabler Beantragungsprozess der Kredite

Als dritte Kategorie im Test wurde das Produktspektrum & der Komfort des Beantragungsprozesses bewertet. 

Hier zeigten sich z.B. bei der Mindestsumme Unterschiede zwischen 500 € (Santander) und 5.000 € (Degussa Bank, DKB, ING und SWK Bank) und bei der Maximalsumme zwischen 40.000 € (Degussa Bank) und 150.000 € (Bank11 und Santander). Da man beim Kreditabschluss im Internet, anders als in einer Filiale vor Ort, den Antrag allein am heimischen PC statt mit kompetenten Berater:innen ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei den untersuchten Banken jedoch nur bedingt der Fall. Gerade die Ausgaben-Seite wurde oft nur unzureichend abgedeckt: Bei zwei Anbietern fehlten z.B. Fragen nach den Ausgaben für Versicherungen, bei vier Anbietern wurde nur abgefragt, ob die den Antrag stellende Person privatversichert ist. Außerdem wurde bei vier Banken noch nicht einmal nach der Höhe der Miete gefragt. Dies erschwert es jedoch den Kund:innen, sich über die Höhe der monatlichen Raten, die sie sich leisten können, klar zu werden.

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe schließlich bei den meisten Banken recht komfortabel. Alle getesteten Banken führten während der Beantragung eine Schufa-Abfrage, d.h. eine Bonitätsprüfung durch, so dass die Kund:innen bereits am selben Tag einen fertigen Antrag mit ihren individuellen Konditionen erhalten konnten. Bei allen Banken konnte der Antrag direkt nach dem Ende der Beantragung heruntergeladen werden. Die Vertragsunterlagen mussten dann nur noch mit bis zu drei Gehaltsnachweisen und eventuellen zusätzlichen Sicherheiten wie z.B. Kontoauszugskopien eingereicht werden.

Die besten Ergebnisse in der Kategorie Beantragung & Komfort erzielte Santander, gefolgt von der Postbank und der Degussa Bank.

Verbesserungspotenzial beim Kundendienst

Ein wichtiges Kriterium bei der Online-Kreditvergabe ist letztendlich auch immer die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Hier wurde der Kundendienst jedes Anbieters mit fünf Anfragen auf die Probe gestellt. Der telefonische Kundendienst wies im Bereich der Erreichbarkeit noch Verbesserungspotenzial auf. In etwa einem Fünftel aller Fälle konnte innerhalb von zwei Anruf-Versuchen kein Mitarbeitender erreicht werden. Nicht immer erhielten die Testanrufer:innen zudem konkrete Antworten auf die gestellten Fragen, und erhaltene Antworten fielen mitunter nur sehr knapp und wenig ausführlich aus.

Den besten Kundendienst bot die Degussa Bank. Auf den Plätzen zwei und drei folgten die Bank of Scotland und die Postbank.

SWK Bank Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der Bank of Scotland und der Postbank

Die SWK Bank erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der Bank of Scotland und der Postbank. Die SWK Bank punktete dabei v.a. mit den besten Konditionen. Die Bank of Scotland überzeugte mit sehr guten Konditionen und einem TOP-Kundendienst. Die Postbank zeigte sehr gute Leistungen im Bereich Kundendienst.