Mit der optimalen Versorgung im Krankheitsfall und einem größeren Leistungsspektrum als bei den Gesetzlichen Krankenkassen werben die zahlreichen Privaten Krankenversicherer (PKV) in Deutschland. Weiterer Vorteil: der Gesundheitsschutz kann individuell auf die Kundenbedürfnisse angepasst werden. Doch welche Assekuranz bietet tatsächlich die umfangreichsten Leistungen zu günstigen Konditionen? Und wie ist es um die Transparenz hinsichtlich Vertragsbedingungen und die Servicequalität des Kundendienstes gestellt? Genau das hat die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) nun in einer aktuellen Studie untersucht.

Die folgenden 22 Private Krankenversicherungen wurden in die Tests eingeschlossen:

• Allianz
• Alte Oldenburger
• ARAG
• AXA/DBV
• Barmenia
• Debeka
• DKV
• Gothaer
• Hallesche
• HanseMerkur
• HUK-Coburg
• Inter
• Landeskrankenhilfe
• MünchenerVerein
• Nürnberger
• R+V
• SDK
• SIGNAL IDUNA
• UKV
• uniVersa
• Versicherungskammer Bayern
• Württembergische

Die Test-Kriterien wurden in drei unterschiedlich gewichtete Hauptbereiche untergliedert:

1. Tarife & Konditionen: Welche Leistungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist der monatliche Beitrag? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (25% des Gesamtwertes)
3. Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt und umfassend und kompetent beraten? (15% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in der Kategorie Tarife & Konditionen sowie Transparenz & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Die Analyse der Tarife & Konditionen wurde auf Basis spezifischer Mindestanforderungsprofile für Angestellte, Selbständige und Beamte vorgenommen. Im Mittelpunkt des Vergleichs standen die ambulanten, stationären sowie zahnärztlichen Leistungen. Der Kundendienst jedes Anbieters wurde mit fünf Anrufen auf die Probe gestellt.

Für alle Berufsgruppen ist ein Vergleich von Tarifen & Konditionen lohnenswert

Angestellte

Die gebotenen Leistungen für Angestellte waren im Großen und Ganzen zufriedenstellend. Alle Privaten Krankenversicherungen erstatteten ärztliche Leistungen bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ), die Alte Oldenburger sogar darüber hinaus. Eine Chefarztbehandlung war ebenfalls in allen betrachteten Tarifen inbegriffen. Ganze 20 der 22 Anbieter erstatteten außerdem über den gesetzlichen Umfang hinausgehende Vorsorgeuntersuchungen.

Größere Unterschiede zeigten sich im Bereich der zahnärztlichen Leistungen: So trugen nur AXA, die Debeka, die Gothaer, SIGNAL IDUNA und die Versicherungskammer Bayern die Kosten für Zahnersatz zu mindestens zu 90%, wohingegen die Kosten von den anderen Privaten Krankenversicherern im Durchschnitt lediglich zu 75% übernommen wurden.

Ambulante Psychotherapie wurde nur von AXA, Barmenia, der Landeskrankenhilfe, R+V, SDK, UKV und der Versicherungskammer Bayern uneingeschränkt bezahlt, ohne dass eine vorherige Genehmigung eingeholt werden musste.

Beitragsrückerstattungen bei Leistungsfreiheit garantierten die von der Gothaer & dem MünchenerVerein angebotenen Tarife: Bei Nicht-Inanspruchnahme von Leistungen im ersten Jahr wird ein gewisser Teil des Jahresbeitrags rückerstattet – unabhängig vom wirtschaftlichen Erfolg der Assekuranz. Bei allen anderen Privaten Krankenversicherungen handelte es sich hierbei um eine freiwillige Leistung des Versicherers, die je nach erwirtschafteten Überschüssen erfolgt. Einen Anspruch darauf haben die Kund:innen nicht.

Wichtig für alle, die sich häufig im Ausland aufhalten: Der Schutz auch außerhalb Deutschlands ist Standard. Alle betrachteten Tarife beinhalteten einen weltweiten Versicherungsschutz, der Angestellten-Tarif der Debeka war sogar ohne Begrenzung der Dauer des Aufenthalts.

Für die Berechnung der Gesamtpunktzahl in der Kategorie Tarife & Konditionen wurden die Beiträge in Relation zu den dafür gebotenen Leistungen gestellt. Beiträge gingen dafür zu 40% und Leistungen zu 60% in die Berechnung ein. Das beste Preis-Leistungsverhältnis fanden die Tester:innen bei der HanseMerkur, die für einen monatlichen Gesamtbeitrag von nur 345,63 € ein zufriedenstellendes Leistungsspektrum bot – und sich den ersten Platz in dieser Kategorie sicherte. Die beste Leistung, jedoch auch zu deutlich höheren Preisen, beinhaltete der Tarif der Versicherungskammer Bayern (566,37 €). Der Selbstbehalt variierte zwischen 0 € (Landeskrankenhilfe, MünchenerVerein) und (bis zu) 1.000 € (Allianz, HanseMerkur).

Selbständige

Selbständige sollten sich im Vorfeld der Anbieterwahl besonders intensiv damit befassen, worauf sie im Falle des Falles Wert legen. Beispiel stationärer Bereich: Nur 14 Privatversicherer erstatteten Leistungen über dem Höchstsatz der GOÄ. ARAG, Debeka, HanseMerkur, die Landeskrankenhilfe, SDK, UKV und die Versicherungskammer Bayern boten den Versicherten Einzelzimmer, bei allen anderen Privaten Krankenversicherungen mussten Selbständige mit einem Zwei-Bett-Zimmer vorliebnehmen. Eine stationäre Psychotherapie erstatteten fast alle Versicherer.

Groß war auch die Spannbreite der Zahlungen und Erstattungsleistungen für sogenannte Hilfsmittel. Nur zwölf der 22 Assekuranzen erstatteten beispielsweise eine operative Sehschärfenkorrektur zu 100%. Einen offenen Hilfsmittelkatalog boten wiederum nahezu alle teilnehmenden Versicherungen an.

Selbständige mussten im Schnitt mit einem Monatsbeitrag in Höhe von gut 595 € rechnen. Der Selbstbehalt lag zwischen 0 € (Landeskrankenhilfe, MünchenerVerein) und 1.000 € (Allianz, HanseMerkur). Das mit monatlich 373,33 € günstigste Angebot sowie das beste Preis-Leistungsverhältnis für Selbständige fanden die Tester:innen bei der HanseMerkur. Die besten Leistungen bot die Versicherungskammer Bayern, die aber mit 595,97 € pro Monat auch deutlich teurer war.

Beamte

Bei der größten Berufsgruppe in der privaten Krankenversicherung, den Beamten, gingen 21 Tarife in die Auswertung ein. Bei der Württembergischen gibt es keinen speziellen Tarif für Beamte in der Privaten Krankenversicherung. Das Leistungsniveau der Tarife war insgesamt höher als bei den Tarifen für die Angestellten und die Selbständigen, die Preise lagen vergleichsweise nah beieinander.

Die empfohlenen Schutzimpfungen erstatteten alle untersuchten Privaten Krankenversicherungen. Vorsorgeuntersuchungen, die über den gesetzlichen Umfang hinausgehen, übernahmen 16 der 21 Beamten-Tarife. Auch die Kosten für Ergotherapie und Logopädie trugen nahezu alle zu 100%. Hier machte nur die Nürnberger Abstriche bei der Erstattung. 

Während keiner der Versicherer eine Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit garantierte, belohnte immerhin die DBV, die Marke der AXA für Beamtenversicherungen, als einziger Anbieter eine gesunde Lebensweise mit einem „Gesundheits-Bonus“.

Für den Beamten-Tarif (mit 50% Beihilfe vom Bund) wurden im Mittel 327,73 Euro monatlich fällig. Das beste Preis-Leistungsverhältnis sowie das günstigste Angebot für diese Zielgruppe offerierte die Nürnberger mit einem Beitrag von 275,70 € im Monat. Das größte Leistungsspektrum für Beamte fand sich bei der Versicherungskammer Bayern, allerdings auch zu einem höheren Monatsbeitrag von 365,91 €.

Verbesserungspotenzial bei der Transparenz von Prämien

Die Internetpräsenzen der Privaten Krankenversicherungen wurden unterm Strich durchaus positiv bewertet. Die Tester:innen empfanden die Seiten überwiegend als übersichtlich und gut strukturiert, das Hauptmenü mit den jeweiligen Produktgruppen war bei allen Unternehmen klar erkennbar und eine Suchfunktion war auf fast allen Seiten integriert. Ebenso positiv zu erwähnen ist, dass alle Privaten Krankenversicherungen das Einreichen von Arztrechnungen per App ermöglichten.

Ein Tarifrechner war nur auf acht der 22 Seiten zu finden, immerhin 14 Anbieter stellten jedoch Beitragsbeispiele direkt auf der Webseite zur Verfügung. Die detaillierten Versicherungsbedingungen waren bei 18 der 22 Versicherer auf der Website einsehbar.

Bestwerte hinsichtlich Transparenz & Komfort wurden dem Internetauftritt der UKV und der Versicherungskammer Bayern bescheinigt, die sich den ersten Platz teilen. Auf Platz drei landete die Hallesche.

Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes noch ausbaufähig

Die Kontaktmöglichkeiten bei Leistungsfragen ließen bei den Privaten Krankenversicherungen im Test kaum Wünsche offen. Alle Versicherer offerierten ihrer Kundschaft sowohl eine telefonische Hotline als auch ein Kontaktformular oder eine E-Mail-Adresse zur schriftlichen Kontaktaufnahme. Zusätzlich dazu bot die Hälfte der Assekuranzen auch einen Rückruf-Service an.

Der telefonische Kundendienst präsentierte sich in mittelmäßiger Verfassung: Die Mitarbeiter:innen waren nur in 76% der Fälle innerhalb von zwei Anruf-Versuchen erreichbar und die erfolgreichen Anrufe waren im Schnitt mit einer Wartezeit von knapp einer Minute verbunden. Auch hinsichtlich der Kompetenz des Kundendienstes gab es Verbesserungspotenzial. Zwar erhielten die Testpersonen nahezu immer eine konkrete Antwort auf die gestellte Frage und diese Antwort war auch fast immer korrekt. Allerdings fiel in 46% der Fälle die Beantwortung der gestellten Frage nur recht knapp und wenig ausführlich aus.

Insgesamt ging die R+V als Erster aus der Kategorie Kundendienst hervor, gefolgt von der Nürnberger auf Platz zwei und der Alten Oldenburger auf Platz drei.

HanseMerkur Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von UKV und Nürnberger

Die HanseMerkur erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der UKV und der Nürnberger. Die HanseMerkur punktete dabei v.a. mit den besten Tarifen. Die UKV bestach mit dem besten Webauftritt und der höchsten Transparenz. Die Nürnberger überzeugte mit dem besten Beamten-Tarif und einem sehr guten Kundendienst.