Private Krankenversicherungen (PKV) werben mit deutlich höheren Leistungen, wie beispielsweise Chefarztbehandlung im Krankenhaus oder Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer. Auch bei der Tarifwahl kann man sich meist selbst seine wichtigsten Bausteine für einen individuellen Versicherungsschutz zusammenstellen. Doch welcher der vielen Privaten Krankenversicherer bietet tatsächlich die umfangreichsten Leistungen zu günstigen Konditionen? Und wie ist es um die Transparenz der Vertragsbedingungen und die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes gestellt? Genau das hat die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) nun in einer aktuellen Studie erneut untersucht.

Die folgenden 22 Private Krankenversicherungen wurden in die Tests eingeschlossen:

• Allianz
• Alte Oldenburger
• ARAG
• AXA/DBV
• Barmenia
• Debeka
• DKV
• Gothaer
• Hallesche
• HanseMerkur
• HUK-Coburg
• Inter
• Landeskrankenhilfe
• MünchenerVerein
• Nürnberger
• R+V
• SDK
• SIGNAL IDUNA
• UKV
• uniVersa
• Versicherungskammer Bayern
• Württembergische

Die Test-Kriterien wurden in drei unterschiedlich gewichtete Hauptbereiche untergliedert:

1. Tarife & Konditionen: Welche Leistungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist der monatliche Beitrag? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (25% des Gesamtwertes)
3. Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt und umfassend und kompetent beraten? (15% des Gesamtwertes)

Die Leistungen der Privaten Krankenversicherungen in den Kategorien Tarife & Konditionen sowie Transparenz & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Die Analyse der Tarife & Konditionen wurde auf Basis spezifischer Mindestanforderungsprofile für Angestellte, Selbständige und Beamte vorgenommen. Im Mittelpunkt des Vergleichs standen die ambulanten, stationären sowie zahnärztlichen Leistungen. Der Kundendienst jedes Anbieters wurde mit fünf Anrufen auf die Probe gestellt.

Für alle Berufsgruppen ist ein Vergleich von Tarifen & Konditionen der Versicherer lohnenswert

Angestellte

Die gebotenen Leistungen für Angestellte waren im Großen und Ganzen zufriedenstellend. Alle Privaten Krankenversicherungen erstatteten ärztliche Leistungen bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ), drei Private Krankenversicherungen sogar darüber hinaus. Eine Chefarztbehandlung war ebenfalls in allen betrachteten Tarifen inbegriffen. Ganze 20 der 22 Anbieter erstatteten außerdem über den gesetzlichen Umfang hinausgehende Vorsorgeuntersuchungen.

Größere Unterschiede zeigten sich im Bereich der zahnärztlichen Leistungen: So trugen nur die Debeka und SIGNAL IDUNA die Kosten für Zahnersatz zu mindestens zu 90%, wohingegen die Kosten von den anderen Privaten Krankenversicherern im Durchschnitt lediglich zu 75% übernommen wurden.

Ambulante Psychotherapie wurde nur von AXA, Barmenia, der Landeskrankenhilfe, R+V, SDK, UKV und der Versicherungskammer Bayern uneingeschränkt bezahlt, ohne dass eine vorherige Genehmigung eingeholt werden musste.

Beitragsrückerstattungen bei Leistungsfreiheit garantierte der von dem MünchenerVerein angebotene Tarif: Bei Nicht-Inanspruchnahme von Leistungen im ersten Jahr wird ein gewisser Teil des Jahresbeitrags rückerstattet – unabhängig vom wirtschaftlichen Erfolg der Assekuranz. Bei allen anderen Privaten Krankenversicherungen handelte es sich hierbei um eine freiwillige Leistung des Versicherers, die je nach erwirtschafteten Überschüssen erfolgt. Einen Anspruch darauf haben die Kund:innen nicht.

Wichtig für alle, die sich häufig im Ausland aufhalten: Der Schutz auch außerhalb Deutschlands ist Standard. Alle betrachteten Tarife beinhalteten einen weltweiten Versicherungsschutz, der Angestellten-Tarif der Debeka war sogar ohne Begrenzung der Dauer des Aufenthalts.

Für die Berechnung der Gesamtpunktzahl in der Kategorie Tarife & Konditionen wurden die Beiträge in Relation zu den dafür gebotenen Leistungen gestellt. Beiträge gingen dafür zu 40% und Leistungen zu 60% in die Berechnung ein. Das beste Preis-Leistungsverhältnis fanden die Tester:innen bei der HanseMerkur, die für einen monatlichen Gesamtbeitrag von nur 362,66 € ein zufriedenstellendes Leistungsspektrum bot – und sich den ersten Platz in dieser Kategorie sicherte. Die beste Leistung, jedoch auch zu deutlich höheren Preisen, beinhaltete der Tarif der Versicherungskammer Bayern (585,56 €). Der Selbstbehalt variierte zwischen 0 € (Landeskrankenhilfe, MünchenerVerein) und (bis zu) 1.000 € (Allianz, HanseMerkur).

Selbständige

Selbständige sollten sich im Vorfeld der Anbieterwahl besonders intensiv damit befassen, worauf sie im Falle des Falles Wert legen. Beispiel stationärer Bereich: Nur 14 Private Krankenversicherungen erstatteten Leistungen über dem Höchstsatz der GOÄ. ARAG, Debeka, HanseMerkur, die Landeskrankenhilfe, SDK, UKV und die Versicherungskammer Bayern boten den Versicherten Einzelzimmer, bei allen anderen Privaten Krankenversicherungen mussten Selbständige mit einem Zwei-Bett-Zimmer vorliebnehmen. Eine stationäre Psychotherapie erstatteten fast alle Privaten Krankenversicherungen.

Groß war auch die Spannbreite der Zahlungen und Erstattungsleistungen für sogenannte Hilfsmittel. Nur elf der 22 Assekuranzen erstatteten beispielsweise eine operative Sehschärfenkorrektur zu 100%. Einen offenen Hilfsmittelkatalog boten wiederum nahezu alle teilnehmenden Versicherungen an.

Selbständige mussten im Schnitt mit einem Monatsbeitrag in Höhe von gut 614 € rechnen. Der Selbstbehalt lag zwischen 0 € (Landeskrankenhilfe, MünchenerVerein) und 1.000 € (Allianz, HanseMerkur). Das mit monatlich 390,36 € günstigste Angebot sowie das beste Preis-Leistungsverhältnis für Selbständige fanden die Tester:innen bei der HanseMerkur. Die besten Leistungen bot die Versicherungskammer Bayern, die aber mit 615,16 € pro Monat auch deutlich teurer war.

Beamte

Bei der größten Berufsgruppe in der privaten Krankenversicherung, den Beamten, gingen 21 Tarife in die Auswertung ein. Bei der Württembergischen gibt es keinen speziellen Tarif für Beamte in der Privaten Krankenversicherung. Das Leistungsniveau der Tarife war insgesamt höher als bei den Tarifen für die Angestellten und die Selbständigen, die Preise lagen vergleichsweise nah beieinander.

Die empfohlenen Schutzimpfungen erstatteten alle untersuchten Privaten Krankenversicherungen. Vorsorgeuntersuchungen, die über den gesetzlichen Umfang hinausgehen, übernahmen 16 der 21 Beamten-Tarife. Auch die generelle Erstattung von Hilfsmitteln, wie zum Beispiel Hörgeräte, trugen fast alle zu 100%. Hier machten nur die Nürnberger und die Hallesche Abstriche bei der Erstattung.

Während keiner der Versicherer eine Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit garantierte, belohnte immerhin die DBV, die Marke der AXA für Beamtenversicherungen, als einziger Anbieter eine gesunde Lebensweise mit einem „Gesundheits-Bonus“.

Für den Beamten-Tarif (mit 50% Beihilfe vom Bund) wurden im Mittel 320,92 Euro monatlich fällig. Das beste Preis-Leistungsverhältnis sowie das günstigste Angebot für diese Zielgruppe offerierte die HUK-Coburg mit einem Beitrag von 277,45 € im Monat. Das größte Leistungsspektrum für Beamte fand sich bei der Versicherungskammer Bayern, allerdings auch zu einem höheren Monatsbeitrag von 358,61 €.

Verbesserungspotenzial bei der Transparenz von Prämien der Privaten Krankenversicherungen

Die Internetpräsenzen der Privaten Krankenversicherungen wurden unterm Strich durchaus positiv bewertet. Die Tester:innen empfanden die Seiten überwiegend als übersichtlich und gut strukturiert, das Hauptmenü mit den jeweiligen Produktgruppen war bei fast allen Unternehmen klar erkennbar und eine Suchfunktion war auf allen Seiten integriert. Ebenso positiv zu erwähnen ist, dass alle Privaten Krankenversicherungen das Einreichen von Arztrechnungen per App ermöglichten.

Ein Tarifrechner war nur auf neun der 22 Seiten zu finden, immerhin 14 Anbieter stellten jedoch Beitragsbeispiele direkt auf der Webseite zur Verfügung. Die detaillierten Versicherungsbedingungen waren bei 18 der 22 Versicherer auf der Website einsehbar.

Bestwerte hinsichtlich Transparenz & Komfort wurden dem Internetauftritt der UKV und der Versicherungskammer Bayern bescheinigt, die sich den ersten Platz teilen. Auf Platz drei landete die Allianz.

Private Krankenversicherungen mit ausbaufähiger Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes

Die Kontaktmöglichkeiten bei Leistungsfragen ließen bei den Privaten Krankenversicherungen im Test kaum Wünsche offen. Alle Private Krankenversicherungen offerierten ihrer Kundschaft sowohl eine telefonische Hotline als auch ein Kontaktformular oder eine E-Mail-Adresse zur schriftlichen Kontaktaufnahme. Zusätzlich dazu bot etwas mehr als die Hälfte der Assekuranzen auch einen Rückruf-Service an.

Der telefonische Kundendienst präsentierte sich in mittelmäßiger Verfassung: Die Mitarbeiter:innen der Versicherern waren in 80% der Fälle innerhalb von zwei Anruf-Versuchen erreichbar und die erfolgreichen Anrufe waren im Schnitt mit einer Wartezeit von einer halben Minute verbunden. Hinsichtlich der Kompetenz des Kundendienstes gab es Verbesserungspotenzial. Zwar erhielten die Testpersonen nahezu immer eine konkrete Antwort auf die gestellte Frage und diese Antwort war auch fast immer korrekt. Allerdings fiel in 56% der Fälle die Beantwortung der gestellten Frage nur recht knapp und wenig ausführlich aus.

Insgesamt ging die Alte Oldenburger als Erster aus der Kategorie Kundendienst hervor, gefolgt von dem MünchenerVerein auf Platz zwei und der HUK-Coburg auf Platz drei.

Versicherungskammer Bayern Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von UKV und ARAG

Die Versicherungskammer Bayern erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der UKV und der ARAG. Die Versicherungskammer Bayern punktete dabei v.a. mit der besten Transparenz & Komfort und mit TOP-Leistungen bei den Tarifen & Konditionen. Die UKV bestach mit dem besten Webauftritt und der höchsten Transparenz. Die ARAG überzeugte mit TOP-Leistungen bei den Tarifen & Konditionen.