Egal, ob eine größere Anschaffung geplant ist, eine unerwartete Ausgabe gedeckt werden muss oder ein lang ersehnter Traum erfüllt werden soll: Online-Ratenkredite bieten die Möglichkeit, finanzielle Wünsche und Bedürfnisse flexibel zu erfüllen – ganz einfach und bequem von zu Hause aus. Viele Anbieter werben mit attraktiven Konditionen und der schnellen Beantragung. Aber wie günstig sind die Konditionen später tatsächlich? Und wie ist es um den Service der Anbieter bestellt? Die DtGV hat die Online-Ratenkredite von sechs Direktbanken hinsichtlich Konditionen, Transparenz und Service genauer untersucht.

Die Online-Ratenkredite folgender Direktbanken wurden in den Test eingeschlossen:  

• Bank of Scotland
• DKB
• Ikano Bank
• ING
• norisbank
• SWK Bank

Im Vergleich zur Studie aus dem Jahr 2022 reduzierte sich das Anbieterfeld damit um drei Anbieter (1822direkt, Barclays und Volkswagen Bank). Die 1822direkt vermittelte im Testzeitraum lediglich Online-Ratenkredit-Produkte der SWK Bank, bei Barclays bestand keine Möglichkeit des Ratenkredit-Abschlusses für Neukunden und bei der Volkswagen-Bank stand der Ratenkredit laut Website nicht zur Verfügung.

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

1. Konditionen: Wie hoch sind die Effektivzinsen und die monatlichen Kreditraten? Zu welchen Bedingungen sind Sondertilgungen möglich? (50% des Gesamtwertes)
2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Website sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (25% des Gesamtwertes)
3. Beantragung & Komfort: In welcher Höhe werden Kredite vergeben und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (15% des Gesamtwertes)
4. Kundendienst: Welche Kontaktmöglichkeiten gibt es? Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (10% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Beantragung & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal telefonisch getestet.

Deutliche Unterschiede hinsichtlich der Konditionen

Die Kreditkonditionen wurden anhand der Angebote für vier Beispielkund:innen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Kreditsummen getestet. Deutliche Unterschiede zeigten sich bereits bei den Sollzinssätzen: Während ein Anbieter hier mit besonders niedrigen Zinsen ab 3,44% warb, veranschlagten andere als günstigsten möglichen Zins schon ganze 6,68%.

Hier gilt es jedoch zu beachten, dass die beworbenen Zinssätze nicht immer garantiert sind, sondern teilweise je nach Bonität der Kund:innen auch deutlich höher ausfallen können. Im Test sollte beispielsweise eine Kundin nach Prüfung von Einkommen und Bonität praktisch 8,70% (effektiver Jahreszins) zahlen – obwohl sie laut Kreditrechner auf der Website des Anbieters einen beworbenen effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 3,69% erwartete.

Es gab mit der DKB jedoch auch einen Anbieter, dessen beworbener Zinssatz bonitätsunabhängig war, d.h. bei dem die Testkund:innen also auch tatsächlich die in der Werbung angepriesenen effektiven Jahreszinssätze erhielten.

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, die die Flexibilität des Kredits nach dem Abschluss bestimmen. Sondertilgungen beispielsweise waren zwar bei allen getesteten Direktbanken möglich. Jedoch verlangten nur drei der Anbieter im Test keinerlei Gebühren für Sondertilgungen und die vorzeitige Ablösung. Bei den übrigen Anbietern fielen zusätzliche Kosten von bis zu 1% der verbleibenden Kreditsumme an.

Die besten Konditionen im Test bot die ING.

Teilweise Verbesserungspotential in den Bereichen Transparenz sowie Beantragung & Komfort

Während der Ablauf der Beantragung sowie die Minimal- und Maximalkreditsumme und die Bedingungen für Sondertilgungen bei fast allen Anbietern gut ersichtlich waren, bestand beim Umfang der Antragsunterlagen, die man in den meisten Fällen am Ende der Online-Beantragung ausdrucken konnte, Verbesserungspotential: hier legte nur eine Bank einen Tilgungsplan und das Preis-Leistungs-Verzeichnis bei.

Am vorbildlichsten im Bereich Transparenz zeigte sich die Ikano Bank, die mit dem ersten Platz in dieser Kategorie überzeugen konnte.

In der dritten Test-Kategorie „Beantragung & Komfort“ wurde u.a. analysiert, in welcher Höhe und mit welcher Laufzeit überhaupt Kredite angeboten wurden und ob diese sowohl mit als auch ohne Restschuldversicherung im Rahmen der Online-Beantragung erhältlich waren. Obwohl eine solche Restschuldversicherung, die die Zahlung der Raten im Falle von Arbeitslosigkeit oder Tod übernimmt, je nach individueller Ausgangslage durchaus sinnvoll sein kann, wurde sie von zwei Banken im Test online nicht angeboten.

Zusätzlich wurde der Beantragungs- und Vergabeprozess bewertet. Da man bei der Online-Antragsstellung, anders als in einer Filiale vor Ort, alle Formulare allein am heimischen PC statt mit Berater:innen ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei den untersuchten Banken jedoch nur bedingt der Fall: Teils fehlten u.a. Fragen nach sonstigen Einnahmequellen oder Ausgaben für Versicherungen. Dies erschwert es jedoch den Kund:innen, sich über die Höhe der monatlichen Raten, die geleistet werden können, klar zu werden. 

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe schließlich bei den meisten Banken recht komfortabel. Bei allen Anbietern konnte bereits online ein fertiger Antrag mit individuellen Konditionen erhalten werden. Dieser musste dann nur noch mit bis zu drei Gehaltsnachweisen und eventuellen zusätzlichen Nachweisen eingereicht werden. Den ersten Platz in der Kategorie Beantragung & Komfort erzielte die norisbank.

Kundendienst oft schwer zu erreichen

Ein wichtiges Kriterium bei Direktbanken ist letztendlich auch immer die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Hier wurde der telefonische Kundendienst jedes Anbieters mit fünf Anfragen auf die Probe gestellt. Es zeigte sich ein deutliches Optimierungspotential hinsichtlich der Erreichbarkeit des telefonischen Kundendienstes – in 9 von insgesamt 30 Fällen konnten auch nach zwei Anwahlversuchen mit einer Wartezeit von jeweils maximal drei Minuten keine Mitarbeiter:innen erreicht werden. War der Anrufversuch jedoch erfolgreich, zeigten sich die Kundenbetreuer:innen in den meisten Fällen freundlich und kompetent. Allerdings fielen die Antworten mitunter sehr knapp aus und ließen hilfreiche Erklärungen vermissen. Mit dem besten Kundendienst überzeugte schließlich die SWK Bank.

ING Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der Ikano Bank und der norisbank

Die ING erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der Ikano Bank und der norisbank. Die ING punktete dabei v.a. mit den besten Konditionen und guter Transparenz. Die Ikano Bank auf dem zweiten Platz überzeugte mit der höchsten Transparenz und guten Konditionen. Die norisbank auf dem dritten Platz erzielte die besten Ergebnisse in der Kategorie Beantragung & Komfort.