P2P-Kreditmarktplätze im Test

P2P-Kreditmarktplätze im Test

Wer keine glänzenden Schufa-Werte vorzuweisen hat oder ganz einfach klassische Bank-Kredite umgehen möchte, der ist bei P2P-Kreditmarktplätzen („peer-to-peer consumer lending“, also Kredite von Privatpersonen für Privatpersonen) an der richtigen Adresse. Sie versprechen schnelle und unkomplizierte Kredite für Verbraucher, die bei einer Bank vielleicht keinen Kredit bekommen würden. Doch ist dem tatsächlich so? Vier P2P-Anbieter hat die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) jetzt in Kooperation mit dem Nachrichtensender N24 genauer untersucht.

Folgende Anbieter wurden in die Tests eingeschlossen:

  • auxmoney.com – auxmoney GmbH
  • crosslend.com – CrossLend GmbH
  • giromatch.com – GIROMATCH GmbH
  • lendico.de – Lendico Deutschland GmbH

 

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Anbieter in den folgenden drei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

  1. Transparenz & Abwicklung: Wie transparent sind Geschäftsmodell und Gebührenstruktur des Anbieters? Wie nutzerfreundlich sind Konditionen-Anfrage und Abwicklung? (30% des Gesamtwertes)
  2. Konditionen: Wie gestalten sich die Kreditkonditionen des Anbieters? (60% des Gesamtwertes)
  3. Kundendienst: Wie freundlich und kompetent sind die Mitarbeiter des Kundendienstes per Email und am Telefon? (10% des Gesamtwertes)

 

Transparenz & Abwicklung

Dass bei P2P-Plattformen – entgegen der Ursprungsidee – nicht nur Privatpersonen, sondern auch Unternehmen Kreditgeber und -nehmer sind, ist kein Geheimnis. Weniger transparent hingegen ist, wer genau in den eigenen Kreditwunsch investiert und an wen eingegebene Daten weitergeleitet werden. Im Test wurde teilweise erst nach Eingabe der Daten deutlich, dass nicht die Plattformen selbst den Kredit direkt an Privatpersonen und Unternehmen vermittelten. Bei giromatch.com beispielsweise wurden die Tester nach der Dateneingabe über „Partner“, nämlich andere Kreditvermittler, informiert – verbunden mit der Aufforderung, die Kreditanfrage an eben diese „Partner“ zu stellen, wozu wiederum weitere Daten angegeben werden mussten.

Gleiches bei lendico.de: Hier mussten die Tester schon bei der Eingabe den AGBs der FFG FINANZCHECK Finanzportale GmbH zustimmen, woraufhin die Daten in einem zweiten Schritt einfach an finanzcheck.de geschickt wurden, über die vermittelt wiederum in einem dritten Schritt Kreditangebote von ganz normalen Banken bei den Testern eintrafen. Zumindest bei diesen beiden Anbietern: Von P2P keine Spur – vielmehr hätten sich die Tester auch gleich an normale Kreditinstitute wenden können.

Bei auxmoney.com und crosslend.com hingegen wurden die Kreditgesuche wie auf den Webseiten beschrieben weiterverarbeitet. Die Abwicklungsschritte waren bei beiden für die Nutzer nachvollziehbar, die Kreditangebote enthielten alle relevanten Informationen gemäß der Europäischen Standardinformation für Verbraucherkredite – und auch die Gebührenstruktur wurden auf den Webseiten ausführlich dargestellt. Übrigens: Dass bei beiden Anbietern am Ende reguläre Banken formell als Kreditabwickler fungieren, ist eine rechtliche Notwendigkeit.

Den ersten Platz in der Kategorie Transparenz & Abwicklung konnte sich auxmoney.com mit der Note 1,1 (sehr gut) sichern, gefolgt von crosslend.com auf Rang zwei mit der Note 1,6 (gut).

Konditionen

Für den Konditions-Vergleich wurden die Gebührenstruktur, die allgemeinen Kreditbedingungen und spezifische Kreditangebote der Plattformen verglichen – dies sowohl für einen 10.000-Euro-Kredit mit 48 Monaten Laufzeit als auch für einen 5.000-Euro-Kredit mit 24 Monaten Laufzeit. Die Anfragen erfolgten durch reale Personen mit Festanstellung und ohne negative Schufa-Einträge. Da sich im Test zeigte, dass giromatch.com und lendico.de – abweichend von der Selbstdarstellung als P2P-Kreditvermittler – in beiden Test-Szenarien selbst keine Kredite direkt vermittelten, wurden beide Anbieter in der Teilkategorie „spezifischen Kreditkonditionen“ mit Null bewertet.

Auxmoney.com bot für beide Gesuche entsprechende Kredit-Konditionen an: Für den 10.000 Euro-Kredit betrug der effektive Jahreszins 9,98% – bei einer Laufzeit von 48 Monaten. Für den 5.000 Euro-Kredit wurde ein effektiver Jahreszins in Höhe von 14,88% veranschlagt – dies bei einer Laufzeit von zwei Jahren. Die Vermittlungsgebühr betrug in beiden Fällen 2,95%. Crosslend.com offerierte nur für das Kreditgesuch über 10.000 Euro ein Angebot. Hier betrug der effektive Jahreszins lediglich 4,77% – bei einer Laufzeit von 48 Monaten und einer Vermittlungsgebühr von 1,15%.

Den ersten Platz der Kreditnehmer-Konditionen erreichte crosslend.com mit der Note 1,8 (gut). Platz zwei belegte auxmoney.com mit der Note 2,2 (gut). Mit den niedrigsten Gebühren im Test ging der dritte Platz an giromatch.com.

Kundendienst

Mit diversen branchentypischen Problemen und Fragen stellten die Tester abschließend den Kundendienst der Anbieter auf die Probe – telefonisch und per Email. Das sich ergebende Bild war eher durchwachsen: Zwar antworteten die Kundendienstmitarbeiter meist freundlich und korrekt auf gestellte Fragen, aber der Umfang der Antworten ließ häufig zu wünschen übrig. Ausführlichere Informationen, die in diesem Metier durchaus angebracht wären, konnten den Kundendienstmitarbeitern nur durch gezielte Nachfrage entlockt werden. Besonders auffällig war dies beim Email-Support. Ärgerlich: Bei lendico.de blieben vier der fünf Mails gänzlich unbeantwortet.

Den besten Kundendienst zeigte giromatch.com mit der Note 1,8 (gut), gefolgt von auxmoney.com (Note 3,3 – befriedigend) und crosslend.com (3,8 – ausreichend).

auxmoney.com wird Gesamtsieger

Über alle Testkategorien hinweg bot auxmoney.com mit der Note 1,9 (gut) die beste Gesamtleistung und ging somit als Sieger aus der Studie hervor. Nur knapp dahinter konnte sich crosslend.com den zweiten Platz sichern. Weit abgeschlagen belegte giromatch.com mit der Note 4,7 (mangelhaft) den dritten Platz.

Ergebnisse einzelne Testkategorien

Die Ergebnisse der einzelnen Testkategorien des Tests finden Sie hier. Es werden jeweils die Top-3 Anbieter in der jeweiligen Testkategorie aufgezeigt.

Kundendienst

 AnbieterZielerreichungInfo
1giromatch.com88,0%1,8 | Gut
2auxmoney.com65,3%3,3 | Befriedigend
3crosslend.com57,5%3,8 | Ausreichend

Transparenz & Abwicklung

 AnbieterZielerreichungInfo
1auxmoney.com98,6%1,1 | Sehr gut
2crosslend.com91,4%1,6 | Gut
3lendico.de54,3%4,0 | Ausreichend

Konditionen

 AnbieterZielerreichungInfo
1crosslend.com88,3%1,8 | Gut
2auxmoney.com82,6%2,2 | Gut
3giromatch.com32,0%5,5 | Ungenügend