Maßgeschneiderte Leistungen, ein erweitertes Leistungsspektrum und die Aussicht auf eine optimalere Versorgung im Krankheitsfall als bei der Gesetzlichen Krankenkasse machen Private Krankenversicherungen für viele Deutsche attraktiv. Doch welcher Versicherer bietet tatsächlich die umfangreichsten Leistungen zu günstigen Konditionen? Und wie steht es um die Transparenz von Beiträgen und Vertragsbedingungen oder die Servicequalität des Kundendienstes? Diese Fragen hat die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) nun in einer aktuellen Studie genauer untersucht.

Die folgenden 23 Private Krankenversicherungen wurden in die Tests eingeschlossen:

• Allianz
• Alte Oldenburger
• ARAG
• AXA/DBV
• Barmenia
• Continentale
• Debeka
• DKV
• Gothaer
• Hallesche
• HanseMerkur
• HUK-Coburg
• Inter
• Landeskrankenhilfe
• MünchenerVerein
• Nürnberger
• R+V
• SDK
• SIGNAL IDUNA
• UKV
• uniVersa
• Versicherungskammer Bayern
• Württembergische

Die Test-Kriterien wurden in drei unterschiedlich gewichtete Hauptbereiche untergliedert:

1. Tarife & Konditionen: Welche Leistungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist der monatliche Beitrag? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (25% des Gesamtwertes)
3. Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt und umfassend und kompetent beraten? (15% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in der Kategorie Tarife & Konditionen sowie Transparenz & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Die Analyse der Tarife & Konditionen wurde auf Basis spezifischer Mindestanforderungsprofile für Angestellte, Selbständige und Beamte vorgenommen. Im Mittelpunkt des Vergleichs standen die ambulanten, stationären sowie zahnärztlichen Leistungen. Der Kundendienst jedes Anbieters wurde mit fünf Anrufen auf die Probe gestellt.

Ein Vergleich von Tarifen & Konditionen der Privaten Krankenversicherungen lohnt sich in jedem Fall

Angestellte

Die gebotenen Leistungen für Angestellte waren im Großen und Ganzen zufriedenstellend. Alle Private Krankenversicherungen erstatteten ärztliche Leistungen bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ), die Alte Oldenburger, die Continentale, die DKV, der MünchenerVerein und die Württembergische sogar darüber hinaus. Eine Chefarztbehandlung war ebenfalls in allen betrachteten Tarifen inbegriffen. Alle getesteten Anbieter erstatteten außerdem über den gesetzlichen Umfang hinausgehende Vorsorgeuntersuchungen.

Größere Unterschiede zeigten sich im Bereich der zahnärztlichen Leistungen: So trugen nur die Debeka und die SIGNAL IDUNA die Kosten für Zahnersatz zu mindestens 90%, wohingegen die Kosten von den anderen Privaten Krankenversicherern im Durchschnitt lediglich zu 75% übernommen wurden.

Ambulante Psychotherapie wurde nur von der AXA, der Barmenia, der Landeskrankenhilfe, dem MünchenerVerein, der R+V, der SDK, der UKV und der Versicherungskammer Bayern uneingeschränkt bezahlt, ohne dass eine vorherige Genehmigung eingeholt werden musste.

Beitragsrückerstattungen bei Leistungsfreiheit garantierte nur der angebotene Tarif der Continentalen: Bei Nicht-Inanspruchnahme von Leistungen im ersten Jahr wird ein gewisser Teil des Jahresbeitrags rückerstattet – unabhängig vom wirtschaftlichen Erfolg der Assekuranz. Bei allen anderen Anbietern handelte es sich hierbei um eine freiwillige Leistung des Versicherers, die je nach erwirtschafteten Überschüssen erfolgt. Einen Anspruch darauf haben die Kund:innen nicht.

Wichtig für alle, die sich häufig im Ausland aufhalten: Der Schutz auch außerhalb Deutschlands ist Standard. Alle betrachteten Tarife beinhalteten einen weltweiten Versicherungsschutz, der Angestellten-Tarif der Debeka war sogar ohne Begrenzung der Dauer des Aufenthalts. Im Schnitt lag die Begrenzung für die Dauer des Auslandaufenthaltes bei knapp sechs Monaten.

Für die Berechnung der Gesamtpunktzahl in der Kategorie Tarife & Konditionen wurden die Beiträge in Relation zu den dafür gebotenen Leistungen gestellt. Beiträge gingen dafür zu 40% und Leistungen zu 60% in die Berechnung ein. Das beste Preis-Leistungsverhältnis fanden die Tester:innen bei der HanseMerkur, die für einen monatlichen Gesamtbeitrag von nur 353,35 € ein zufriedenstellendes Leistungsspektrum bot – und sich den ersten Platz in dieser Kategorie sicherte. Die beste Leistung, jedoch auch zu deutlich höheren Preisen, beinhaltete der Tarif der Versicherungskammer Bayern (575,67 €). Der Selbstbehalt variierte zwischen 0 € (Landeskrankenhilfe) und (bis zu) 1.000 € (Allianz, HanseMerkur, MünchenerVerein). Im Schnitt lag die Selbstbeteiligung bei knapp 700 €.

Selbständige

Selbständige sollten sich im Vorfeld der Anbieterwahl besonders intensiv damit befassen, worauf sie im Falle des Falles Wert legen. Beispiel stationärer Bereich: Nur 15 Private Krankenversicherungen erstatteten Leistungen über dem Höchstsatz der GOÄ. Die ARAG, die Debeka, die HanseMerkur, die Landeskrankenhilfe, der MünchenerVerein, die SDK, die UKV und die Versicherungskammer Bayern boten den Versicherten Einzelzimmer, bei allen anderen Privaten Krankenversicherungen mussten Selbständige mit einem Zwei-Bett-Zimmer vorliebnehmen. Eine stationäre Psychotherapie ohne Genehmigungspflicht erstatteten fast alle Versicherer.

Groß war auch die Spannbreite der Zahlungen und Erstattungsleistungen für sogenannte Hilfsmittel. Nur zehn der 23 Assekuranzen erstatteten beispielsweise eine operative Sehschärfenkorrektur zu 100%. Einen offenen Hilfsmittelkatalog boten wiederum alle teilnehmenden Versicherungen an.

Selbständige mussten im Schnitt mit einem Monatsbeitrag in Höhe von knapp 620 € rechnen. Der Selbstbehalt lag zwischen 0 € (Landeskrankenhilfe) und 1.000 € (Allianz, HanseMerkur, MünchenerVerein). Das mit monatlich 380,85 € günstigste Angebot sowie das beste Preis-Leistungsverhältnis für Selbständige fanden die Tester:innen bei der HanseMerkur. Die besten Leistungen bot die Versicherungskammer Bayern, die aber mit 604,87 € pro Monat auch deutlich teurer war.

Beamte

Bei der größten Berufsgruppe in der Privaten Krankenversicherung, den Beamten, gingen 21 Tarife in die Auswertung ein. Bei der Württembergischen gibt es keinen speziellen Tarif für Beamte in der Privaten Krankenversicherung und die Tarifdaten für den Beamtentarif der Continentalen konnten im Rahmen der Studie nicht erhoben werden. Das Leistungsniveau der Tarife war insgesamt höher als bei den Tarifen für die Angestellten und die Selbständigen, die Preise lagen vergleichsweise nah beieinander.

Die empfohlenen Schutzimpfungen erstatteten alle untersuchten Privaten Krankenversicherungen. Vorsorgeuntersuchungen, die über den gesetzlichen Umfang hinausgehen, übernahmen 17 der 21 Beamten-Tarife. Auch die Kosten für Ergotherapie und Logopädie trugen fast alle zu 100%. Hier machten nur die Hallesche, die Nürnberger und die SIGNAL IDUNA Abstriche bei der Erstattung. 

Während keiner der Privaten Krankenversicherungen eine Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit garantierte, belohnte immerhin die DBV, die Marke der AXA für Beamtenversicherungen, als einziger Anbieter eine gesunde Lebensweise mit einem „Gesundheits-Bonus“.

Für den Beamten-Tarif (mit 50% Beihilfe vom Bund) wurden im Mittel 328,61 Euro monatlich fällig. Das günstigste Angebot für diese Zielgruppe offerierte die HUK-Coburg mit einem Beitrag von 283,18 € im Monat. Das größte Leistungsspektrum für Beamte fand sich bei der Versicherungskammer Bayern, allerdings auch zu einem höheren Monatsbeitrag von 361,03 €. Das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bot der Beamtentarif der ARAG mit einem Monatsbeitrag von 306.07 €.

Transparenz hinsichtlich Prämien noch ausbaufähig

Die Internetpräsenzen der Privaten Krankenversicherungen wurden unterm Strich durchaus positiv bewertet. Die Tester:innen empfanden die Seiten überwiegend als übersichtlich und gut strukturiert, das Hauptmenü mit den jeweiligen Produktgruppen war bei allen Unternehmen klar erkennbar und eine Suchfunktion war auf nahezu allen Seiten integriert. Ebenso positiv zu erwähnen ist, dass alle Anbieter das Einreichen von Arztrechnungen per App ermöglichten.

Ein Tarifrechner war nur auf neun der 23 Seiten zu finden, immerhin 16 Private Krankenversicherungen stellten jedoch Beitragsbeispiele direkt auf der Website zur Verfügung. Die detaillierten Versicherungsbedingungen waren bei 20 der 23 Privaten Krankenversicherungen auf der Website einsehbar.

Der Bestwert hinsichtlich Transparenz & Komfort wurde dem Internetauftritt der UKV bescheinigt, die den ersten Platz belegte.  Dicht gefolgt von der HUK-Coburg und der Allianz.

Private Krankenversicherungen haben Verbesserungspotenzial beim telefonischen Kundendienst

Die Kontaktmöglichkeiten bei Leistungsfragen ließen bei den Anbietern im Test kaum Wünsche offen. Alle Versicherer offerierten ihrer Kundschaft sowohl eine telefonische Hotline als auch ein Kontaktformular oder eine E-Mail-Adresse zur schriftlichen Kontaktaufnahme. Zusätzlich dazu bot gut die Hälfte der Assekuranzen auch einen Rückruf-Service an.

Der telefonische Kundendienst präsentierte sich in mittelmäßiger Verfassung: Die Mitarbeiter:innen waren nur in 82% der Fälle innerhalb von zwei Anruf-Versuchen erreichbar und die erfolgreichen Anrufe waren im Schnitt mit einer Wartezeit von knapp 40 Sekunden verbunden. Auch hinsichtlich der Kompetenz des Kundendienstes gab es zum Teil Verbesserungspotenzial. Die Testpersonen erhielten nur in 86% der Fälle eine konkrete Antwort auf die gestellte Frage. Diese Antworten waren dann aber fast immer korrekt und fielen in immerhin 84% der Fälle ausführlich und umfassend aus.

Insgesamt ging die UKV als Erster aus der Kategorie Kundendienst hervor, gefolgt von der Württembergischen auf Platz zwei und der Allianz auf Platz drei.

UKV Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der Versicherungskammer Bayern & ARAG

Die UKV erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der Versicherungskammer Bayern und der ARAG. Die UKV punktete dabei v.a. mit dem besten Webauftritt und dem besten Kundendienst. Die Versicherungskammer Bayern bestach mit einem sehr guten Webauftritt und einer TOP 3-Platzierung bei den Tarifen. Die ARAG überzeugte mit dem besten Beamten-Tarif und TOP 3-Platzierungen beim Angestellten- und Selbständigen-Tarif sowie insgesamt im Bereich Tarife & Konditionen.