Niedrige Ordergebühren, kostenlose Kontoführung und höhere Zinsen aufs Tagesgeld sollen auch weiterhin den Kunden von der klassischen Filialbank zur Direktbank locken. Doch welche Online-Bank bietet neben attraktiven Konditionen auch einen guten Kundenservice und ist transparent in Bezug auf Kosten und Bedingungen? Genau das hat die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) in einer aktuellen Studie unter die Lupe genommen.

Folgende Unternehmen, deren Angebot mind. die Produkte Girokonto, Kreditkarte, Tagesgeld, Depot und Ratenkredit umfassen musste, wurden in die Tests eingeschlossen:

• 1822direkt
• comdirect
• Consorsbank
• Deutsche Kreditbank (DKB)
• ING
• norisbank
• Volkswagen Bank

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Direktbanken in den folgenden vier Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Konditionen: Wie hoch sind Zinsen und Gebühren bei den Produkten Girokonto, Kreditkarte, Tagesgeld, Depot und Ratenkredit? Welche zusätzlichen Bedingungen gibt es? (50% des Gesamtwertes)
2. Produktvielfalt: Wie breit ist das Angebot an Finanzprodukten? (15% des Gesamtwertes)
3. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website gestaltet? (15% des Gesamtwertes)
4. Kundendienst: Welche Möglichkeiten zur Kontaktaufnahme gibt es? Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Produktvielfalt und Transparenz & Komfort wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünf-mal telefonisch getestet.

Ein Vergleich der Konditionen kann sich lohnen

Anders als bei diversen Filialbanken sind Kontoführungsgebühren bei den meisten Direktbanken noch immer kein Thema: Fünf der sieben Anbieter offerierten ein komplett kostenloses Girokonto, bei zwei Banken war die kostenlose Kontoführung an durchaus überschaubare Bedingungen wie z.B. einen regelmäßigen Geldeingang geknüpft.

Passend zum Girokonto boten alle getesteten Direktbanken eine Kreditkarte an. Mit dieser konnten Kunden der Consorsbank, der DKB, der ING und der Volkswagen Bank deutschlandweit an nahezu allen Geldautomaten kostenlos Geld abheben. Bei den übrigen Banken war der kostenlose Bargeldbezug in Deutschland nur mittels girocard an zum jeweiligen Verbund (z.B. Sparkassen, Cashgroup, CashPool) gehörenden Geldautomaten möglich. Sechs Anbieter stellten ihre Kreditkarten kostenlos zur Verfügung, 1822direkt gegen eine Jahresgebühr von 29,90 €.

Neben den Jahresgebühren unterschieden sich die Kreditkarten auch hinsichtlich der Gebühren bei der Abhebung an ausländischen Geldautomaten. 1822direkt, die Consorsbank und die norisbank erhoben keine Gebühren, wenn Bargeld im Ausland abgehoben wurde. Alle anderen hingegen verlangten 1,75% pro Abhebung. Mit dem besten Girokonto im Test konnte die ING überzeugen, die besten Konditionen hinsichtlich der Kreditkarte boten die Consorsbank, die DKB, die ING und die Volkswagen Bank.

Unterschiede, wenn auch auf einem generell extrem niedrigen Niveau, traten auch bei der Analyse der Zinskonditionen des Tagesgeldkontos zutage: Die Zinsen für Neukunden schwankten zum Zeitpunkt der Erhebung im Oktober zwischen 0,01% und 0,25%, Bestandskunden konnten nur noch mit 0,01% bis 0,10% rechnen. Eine Zinsbindung bestand lediglich noch für Neukunden: So garantierten immerhin noch zwei der getesteten Banken, den beworbenen Zinssatz für (je nach Bank) 4 – 12 Monate durchgängig zu erhalten. Das beste Tagesgeldkonto im Test fand sich bei der Volkswagen Bank.

Für Sparpläne mit ausgewählten Fonds fielen bei einigen Banken gar keine Gebühren bzw. Ausgabeaufschläge an, andere überzeugten mit Rabatten von 50% auf die Ausgabeaufschläge aller sparplanfähigen Fonds.

Ein Vergleich der Banken kann sich auch hinsichtlich der Ordergebühren an deutschen und internationalen Handelsplätzen lohnen. Beispielsweise ergab sich im Test bei einer Order an der Frankfurter Börse in Höhe von 5.000 € ein Einsparpotential von rund 50%.

Wer nur gelegentlich Geld in Wertpapieren anlegt, sollte zudem die Depotgebühren der Banken im Auge haben. Vier der getesteten Direktbanken boten ein bedingungslos kostenfrei geführtes Depot an, bei den übrigen Banken entstanden Kosten von bis zu 46,80 € jährlich, die jedoch bei gleichzeitiger Führung eines Girokontos bei derselben Bank oder einer bestimmten Mindestorderzahl im Jahr entfallen konnten. Das beste Depot mit den günstigsten Konditionen fanden die Tester bei der DKB.

So frustrierend die niedrigen Zinsen für Sparer sind, so erfreulich sind sie für jene, die einen Kredit benötigen. Doch auch wenn alle Banken mit günstigen Zinssätzen im Bereich von 3-4% warben, sollte man auch beim Produkt Ratenkredit genauer hinschauen. Denn oft hingen die Zinssätze von der Bonität ab und konnten schnell auf bis zu 8,99% anwachsen. Zudem lohnte auch ein Blick in die Konditionen für Sondertilgungen. Diese waren bei allen getesteten Banken zumindest bis zu einer gewissen Grenze kostenlos möglich, bei zwei Anbietern war sogar die vorzeitige Ablösung komplett kostenfrei. Mit den besten Kreditkonditionen im Test konnte die DKB punkten.

Wertpapierangebot zum Teil noch ausbaufähig

Neben den Konditionen wurde auch das angebotene Produktspektrum der Banken bewertet. Unterschiede zeigten sich hier v.a. im Wertpapiergeschäft. Wer beispielsweise Wert auf einen Aktien-Sparplan legte oder auch mit Futures, CFDs oder Fremdwährungen spekulieren wollte, wurde nur bei wenigen Banken fündig. Die Volkswagen Bank bot zudem keine Möglichkeit zum Handel an internationalen Börsenplätzen. Ein etwas eingeschränktes Angebot fand sich bei einigen Banken auch im Kreditbereich. Während ein Ratenkredit zum Standard-Portfolio aller Banken gehörte, wurden spezielle Konditionen für die Finanzierung eines neuen Autos lediglich von fünf Anbietern angeboten. Das breiteste Angebotsspektrum im Test offerierte die norisbank, gefolgt von der DKB und der ING.

Sehr hohe Transparenz hinsichtlich Konditionen, komfortable Websitegestaltung

In der Kategorie Transparenz & Komfort wurde zum einen erfasst, wie klar und übersichtlich zentrale Kosten und Vertragsbedingungen der betrachteten Produkte aufgeführt waren. Im Durchschnitt konnte die Transparenz als gut beurteilt werden. Meist waren die wichtigsten Konditionen wie Kontoführungsgebühren oder Dispozinssätze auch ohne Blick in das detaillierte Preis-/Leistungsverzeichnis ersichtlich. Bei Ordergebühren für den Wertpapierkauf an ausländischen Börsen oder bei Gebühren für Sondertilgungen und die vorzeitige Ablösung von Ratenkrediten musste jedoch des Öfteren das Kleingedruckte zu Rate gezogen werden.

Zudem wurden in der Kategorie Transparenz & Komfort auch diverse Zusatzservices erfasst. So boten z.B. alle getesteten Banken neben einer Geldautomatensuche auf der Website auch einen Kontowechselservice an, bei dem automatisch ausgewählte Zahlungspartner über die neue Kontoverbindung informiert werden können. Bei allen Anbietern war das Banking auch über Apps mit diversen komfortablen Zusatzfunktionen möglich – wie beispielsweise der Option, einfach eine Rechnung zur Überweisung abzufotografieren.

Im Bereich Trading bestand bei einigen Banken jedoch noch Nachholbedarf. So boten im Test nicht alle auf ihren Websites auch umfassende Zusatzinformationen wie Ratings oder Analysen zu den handelbaren Wertpapieren an. Und auch eine Wertpapier- oder Kurssuche fand sich nur bei einigen wenigen Anbietern direkt auf der Startseite. Mit Bestwerten bei Transparenz & Komfort überzeugte schließlich comdirect.

Deutliche Unterschiede in puncto Erreichbarkeit des Kundendienstes

Ein wichtiges Kriterium bei Direktbanken ist letztendlich auch die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes, da dem Kunden bei Fragen und Anliegen normalerweise nur der Kontakt per E-Mail und Telefon möglich ist. Beide Kontaktwege wurden von allen Direktbanken im Test angeboten. Der telefonische Kundendienst zeigte jedoch bereits erste Mängel bei der Erreichbarkeit, da nur in knapp zwei Dritteln der Testfälle überhaupt ein Mitarbeiter innerhalb von zwei Anruf-Versuchen erreicht werden konnte. Der erreichte Mitarbeiter erwies sich dann zwar meistens als freundlich und beantwortete die gestellte Frage korrekt, allerdings häufig nur sehr knapp und wenig ausführlich. Den besten Kundendienst im Test bewies die Volkswagen Bank, gefolgt von comdirect und der ING auf den Plätzen zwei und drei.

ING Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von comdirect und der Volkswagen Bank  

Die ING erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von comdirect und der Volkswagen Bank. Die ING punktete dabei v.a. mit den besten Konditionen in Bezug auf Girokonto und Kreditkarte und Top-Leistungen hinsichtlich des Produktangebots und des Kundendienstes. comdirect zeigte die höchste Transparenz und die komfortabelste Websitegestaltung sowie eine sehr gute Leistung im Kundendienst. Die Volkswagen Bank wiederum überzeugte mit dem besten Kundendienst und den besten Konditionen im Bereich Kreditkarte und Tagesgeld.