Wer seine Liebsten für den Fall der Fälle finanziell absichern möchte, dem bietet sich mit dem Abschluss einer Risikolebensversicherung eine gute und (zumindest für Nichtraucher) gleichzeitig günstige Möglichkeit. Im Vergleich zur teuren Kapitallebensversicherung besteht hier jedoch nur ein reiner Ablebensschutz – sprich die Versicherungssumme wird nur im Todesfall an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Doch welche Risikolebensversicherung bietet die besten Tarife? Wer überzeugt im Test zusätzlich durch Transparenz und einen guten Kundendienst? Diese Fragen hat die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) nun in Kooperation mit dem Tarifvergleichsportal Check24 näher untersucht.

Die folgenden 15 Risikolebensversicherer wurden in die Tests eingeschlossen:

• Allianz
• Basler
• Continentale
• CosmosDirekt
• Ergo
• Europa
• Hannoversche
• HUK24
• HUK-Coburg
• LV1871 (Delta Direkt)
• Nürnberger
• Provinzial Rheinland
• R+V
• Stuttgarter
• Württembergische

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Risikolebensversicherer in den folgenden drei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Tarife: Welche Voraussetzungen und Leistungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist der monatliche Zahlbeitrag? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (20% des Gesamtwertes)
3. Kundendienst Telefon: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Tarife und Transparenz & Komfort wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst Telefon wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal telefonisch getestet.

Ein Tarifvergleich kann sich durchaus lohnen

In der Kategorie Tarife zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern. Insgesamt wurden die Prämien anhand von fünf Beispielkunden mit unterschiedlichen persönlichen Daten, Lebensumständen, Berufen sowie Versicherungssummen und Laufzeiten betrachtet. Dabei kam es teilweise zu Beitragsunterschieden zwischen den Versicherern von deutlich mehr als 50%. Ein 31-jähriger KFZ-Mechatroniker (Nichtraucher), der seine Familie mit einer Summe von 200.000€ für eine Vertragslaufzeit von 18 Jahren absichern wollte, musste dafür eine monatliche Prämie von rund 9€ bis 18€ an die jeweilige Versicherung zahlen. Besonders hoch fielen die Beiträge allerdings für Raucher aus. Der 39-jährige Jurist mit eben jenem Laster, der eine Absicherung in Höhe von 200.000€ für 20 Jahre vornehmen wollte, würde monatliche Zahlprämien zwischen ca. 37€ und 87€ leisten müssen.

Auch bei den Versicherungsbedingungen ist Aufmerksamkeit geboten, wenn man außer dem Ausfüllen eines Gesundheitsfragebogen, der bei Risikoversicherungen üblich ist, nicht noch zusätzliche Untersuchungen beim Arzt in Kauf nehmen möchte. Denn je nach Alter des Versicherungsnehmers oder Höhe der Versicherungssumme können weitere ärztliche Untersuchungen vor dem Abschluss der Risikolebensversicherung notwendig werden. Während bei drei der Versicherungen im Test solche zusätzlichen Untersuchungen erst ab einer Versicherungssumme über 500.000€ erforderlich waren, wurde dies von drei anderen Versicherern bereits ab einer Versicherungssumme über 300.000€ eingefordert. Positiv dabei: alle getesteten Risikolebensversicherer erstatten die Kosten, die für die zusätzlichen Untersuchungen entstehen.

Besonders positiv fiel auf, dass alle betrachteten Risikolebensversicherer einen weltweiten Versicherungsschutz und eine Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Anlässen anboten. Das bedeutet, dass der Versicherungsnehmer zu bestimmten Ereignissen wie der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer Immobilie die Versicherungssumme nachträglich erhöhen kann. Um sich außerdem vor unerwartet schweren Erkrankungen abzusichern, boten elf der 15 Risikolebensversicherer gegen einen Aufpreis die Zusatzoption der vorgezogenen Todesfallleistung an. Dabei wird die Versicherungssumme bereits dann ausgezahlt, wenn dem Versicherungsnehmer eine Krankheit mit einer verbleibenden Lebenserwartung von höchstens zwölf Monaten diagnostiziert wurde.

Die insgesamt besten Leistungen in der Kategorie Tarife zeigte CosmosDirekt. Auf dem zweiten Platz in der Kategorie Tarife landetet Europa. Den dritten Platz erreichte die Nürnberger.

Benutzerfreundliche Webauftritte, aber ausbaufähige Transparenz hinsichtlich der Tarife

Die Internetauftritte der Risikolebensversicherer wurden im Allgemeinen als sehr übersichtlich und nutzerfreundlich bewertet. Klar strukturierte Hauptmenüs waren bei allen Anbietern zu finden und ermöglichten einen leichten Einstieg in das Thema Risikolebensversicherung.

Wollte man sich allerdings näher über die bestehenden Tarife informieren, war es um die Informationsbereitschaft der Versicherer nicht mehr ganz so gut bestellt: Nur zwei Drittel der getesteten Assekuranzen stellten für den Bereich Risikolebensversicherung einen Tarifrechner zur Verfügung. Bei immerhin zwölf Anbietern konnten die detaillierten Versicherungsbedingungen auf der Website eingesehen bzw. heruntergeladen werden.

In puncto Transparenz und Komfort überzeugte vor allem der Webauftritt der Allianz und erhielt die beste Bewertung im Test. Die Württembergische und die Basler landeten auf den Plätzen zwei und drei in dieser Teilkategorie.

Großes Verbesserungspotenzial beim telefonischen Kundendienst

Schließlich wurde in der Kategorie Kundendienst Telefon noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des telefonischen Kundendienstes getestet. Die gute Nachricht zuerst: bis auf die HUK24 boten alle Versicherer ihren Kunden eine Hotline, um Fragen zu klären. Die telefonische Erreichbarkeit war definitiv noch ausbaufähig, da nur in 70% aller Fälle beim ersten Anrufversuch ein Mitarbeiter erreicht wurde. War der Kontakt zu einem Mitarbeiter hergestellt, erwies sich dieser zwar im Normalfall als freundlich, allerdings erhielten die Testanrufer nur in knapp 90% der Fälle auch wirklich eine konkrete Antwort auf ihre gestellte Frage. Die erhaltenen Antworten waren dann zwar meistens korrekt, fielen in einem Drittel der Fälle aber doch sehr knapp und wenig ausführlich aus.

Am besten in der Kategorie Kundendienst Telefon schnitt CosmosDirekt ab, gefolgt von Europa und der Provinzial Rheinland.

CosmosDirekt Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von Europa und der Allianz

CosmosDirekt erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von Europa und der Allianz. CosmosDirekt überzeugte vor allem mit den insgesamt besten Tarifen sowie dem besten Kundendienst Telefon. Europa punktete mit herausragenden Leistungen in den Bereichen Tarife und Kundendienst Telefon. Und die Drittplatzierte Allianz zeichnete sich vor allem durch die höchste Transparenz und den höchsten Komfort bei der Websitenutzung aus.