Rund 60% der Käufer von Neu- und Gebrauchtwagen nutzten im Jahr 2018 eine teilweise oder komplette Finanzierung ihres neuen Fahrzeugs. Dabei bieten einige Banken spezielle Autokredite mit günstigeren Konditionen als bei klassischen Ratenkrediten an, die bequem vom heimischen Sofa abgeschlossen werden können. Welcher dieser Online-Autokredite neben den besten Konditionen auch noch eine komfortable Beantragung bietet und bei welchem Anbieter die Servicequalität stimmt, hat die Deutsche Gesellschaft für Verbraucherstudien (DtGV) nun in einer aktuellen Studie untersucht.

Die Online-Autokredite der folgenden acht Banken wurden unter die Lupe genommen:

• Autowunsch.de – ein Produkt der Bank 11
• Bank of Scotland
• Carcredit.de – ein Produkt der Santander Consumer Bank
• Degussa Bank
• ING
• Postbank
• SWK Bank
• TARGOBANK

Getestet wurden ausschließlich Autokredite von Banken, die Fahrzeuge aller Hersteller finanzieren. Zudem wurden nur Produkte berücksichtigt, die spezielle Konditionen für die KFZ-Finanzierung beinhalteten. Universelle Ratenkredite wurden nicht einbezogen.

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

1. Konditionen: Wie hoch sind Effektivzinsen und monatliche Kreditraten? Zu welchen Konditionen sind Sondertilgungen möglich und welche zusätzlichen Bedingungen sind an den Kredit geknüpft? (50% des Gesamtwertes)
2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Webseite sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (25% des Gesamtwertes)
3. Beantragung & Komfort: In welcher Höhe werden Kredite vergeben und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (15% des Gesamtwertes)
4. Kundendienst: Welche Kontaktmöglichkeiten gibt es? Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (10% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Beantragung & Komfort wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal telefonisch getestet.

Ein Vergleich der Konditionen kann sich lohnen

Die Kreditkonditionen wurden anhand der Angebote für vier Beispielkunden mit unterschiedlichen Laufzeiten und unterschiedlichen Kreditsummen getestet. Generell galt: Die Konditionen der Autokredite waren häufig günstiger als bei universellen Ratenkrediten und die beworbenen Zinssätze durchaus unter realen Bedingungen im SCHUFA-geprüften Angebot wiederzufinden. Trotzdem lohnt sich ein Vergleich! Der effektive Jahreszins, der laut repräsentativem Beispiel für den Großteil der Kunden zutraf, variierte zwischen 2,69% (SWK Bank) und 3,99% (Carcredit.de).

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, wie z.B. die Flexibilität des Kredits nach Abschluss und die verlangten Sicherheiten. Auch hier gab es deutliche Unterschiede. Zwar waren Sondertilgungen und eine komplette vorzeitige Ablösung des Kredites bei allen Anbietern möglich, drei der getesteten Banken (Bank of Scotland, ING und Postbank) verzichteten dabei jedoch auch auf die gesetzlich zulässige Vorfälligkeitsentschädigung. Auch bei der verlangten Sicherheit für die Vergabe des Autokredites konnten vor allem drei Banken punkten: so brauchte der Kreditnehmer bei der Bank of Scotland, ING und Carcredit.de den KfZ-Brief der Bank nicht als Sicherheit übereignen.

Mit den besten Konditionen im Test konnte die ING überzeugen, gefolgt von der SWK Bank und der Bank of Scotland auf den Plätzen zwei und drei.

Transparenz zum Teil noch ausbaufähig

Deutlich unterschieden sich die untersuchten Banken auch bezüglich der Transparenz der Kreditkonditionen. Nicht bei allen Banken war auf der Webseite direkt ersichtlich, wenn z.B. der Zinssatz bonitätsabhängig oder eine frühzeitige Tilgung des Kredites kostenpflichtig war. Auch war nur bei der Hälfte der Anbieter auf der Webseite schnell und einfach einsehbar, welche Unterlagen benötigt wurden. Bei knapp einem Drittel der Anbieter fehlte zudem die Angabe, welche Voraussetzungen der Kreditnehmer erfüllen muss, um einen Online-Autokredit abschließen zu können.

Punkten konnten alle Anbieter mit der Übersichtlichkeit ihrer Webseiten und der Antragsunterlagen, die man in den meisten Fällen am Ende der Online-Beantragung direkt herunterladen und ausdrucken konnte. In den Antragsunterlagen waren bei allen Anbietern wichtige Informationen wie die Höhe des Effektivzinssatzes und der Gesamtkreditsumme, sowie die Laufzeit des Kredites deutlich und ohne Blick in die europäischen Standardinformationen ersichtlich. Allerdings war ein Tilgungsplan den Antragsunterlagen nicht beigefügt und musste zusätzlich angefragt werden.

In puncto Transparenz erzielte die ING den 1. Platz, während die TARGOBANK und die Bank of Scotland die Plätze zwei und drei belegten.

Komfortabler Beantragungsprozess, Mängel bei der Datenerfassung

Als dritte Kategorie im Test wurde das Produktspektrum & der Komfort des Beantragungsprozesses bewertet. 

Hier zeigten sich z.B. bei der Mindestsumme Unterschiede zwischen 500 € (Carcredit.de) und 5.000 € (ING und SWK Bank) und bei der Maximalsumme zwischen 40.000 € (Degussa Bank) und 200.000 € (Carcredit.de). Da man beim Kreditabschluss im Internet, anders als in einer Filiale vor Ort, den Antrag allein am heimischen PC statt mit einem kompetenten Berater ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei den untersuchten Banken jedoch nur bedingt der Fall. Gerade die Ausgaben-Seite wurde oft nur unzureichend abgedeckt: Bei vier Anbietern fehlten z.B. Fragen nach den Ausgaben für Versicherungen, bei drei Anbietern wurde nur abgefragt, ob der Antragssteller privatversichert ist. Außerdem wurde bei drei Banken noch nicht einmal nach der Höhe der Miete gefragt. Dies erschwerte es jedoch dem Kunden, sich über die Höhe der monatlichen Raten, die er sich leisten kann, klar zu werden.

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe schließlich bei den meisten Banken recht komfortabel. Alle getesteten Banken führten während der Beantragung eine Schufa-Abfrage, d.h. eine Bonitätsprüfung durch, so dass der Kunde bereits am selben Tag einen fertigen Antrag mit seinen individuellen Konditionen erhalten konnte. Bei sechs der acht Banken konnte der Antrag direkt nach dem Ende der Beantragung heruntergeladen werden. Die Vertragsunterlagen mussten dann nur noch mit bis zu drei Gehaltsnachweisen und eventuellen zusätzlichen Sicherheiten wie z.B. Kontoauszugskopien eingereicht werden.

Die besten Ergebnisse in der Kategorie Beantragung & Komfort erzielte Carcredit.de, gefolgt von der Postbank und Autowunsch.de

Großes Verbesserungspotenzial beim Kundendienst

Ein wichtiges Kriterium bei der Online-Kreditvergabe ist letztendlich auch immer die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Hier wurde der Kundendienst jedes Anbieters mit fünf Anfragen auf die Probe gestellt. Der telefonische Kundendienst wies im Bereich der Erreichbarkeit noch Verbesserungspotenzial auf. Lediglich in drei Viertel aller Fälle konnte ein Mitarbeiter innerhalb von zwei Anruf-Versuchen erreicht werden. Und auch wenn ein Mitarbeiter erreicht werden konnte, mussten die Testanrufer durchschnittlich knapp eine Minute warten bis sie mit einem Mitarbeiter sprechen konnten. Auch die Kompetenz der Kundendienst-Mitarbeiter ließ zu wünschen übrig. In gut einem Fünftel der Fälle erhielten die Anrufer keine konkrete Antwort auf die gestellte Frage. Wurde die gestellte Frage beantwortet, war die Antwort nicht immer korrekt und in mehr als der Hälfte der Fälle auch nur sehr knapp und wenig ausführlich.

Den mit Abstand besten Kundendienst bot die ING. Auf den Plätzen zwei und drei folgten die Bank of Scotland und die SWK Bank.

ING Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der SWK Bank und der TARGOBANK

Die ING erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der SWK Bank und der TARGOBANK. Die ING punktete dabei v.a. mit den besten Konditionen, der höchsten Transparenz und dem besten Kundendienst. Die SWK Bank überzeugte mit sehr guten Konditionen und einem TOP-Kundendienst. Die TARGOBANK zeigte gute Leistungen im Bereich Transparenz.